Договор страхования имущества казахстан

Договор страхования имущества казахстан

Договор добровольного страхования.
Что необходимо знать страхователю?

Международная юридическая фирма

Страхование является одним из эффективных механизмов стабилизации и развития бизнеса. Деловая деятельность субъекта предпринимательства всегда сопряжена с рисками, спектр которых обширен. При наступлении риска, почти всегда результатом является утеря как фактической, так и перспективной прибыли. Большинство субъектов предпринимательства в своей деятельности, использует различные меры по предотвращению и мониторингу рисков. Подобные меры могут включать наличие внутренних политик, направленных на выявление и предотвращение финансовых, операционных, репутационных и иных рисков. Понятие риска в страховании это — это опасность наступления убытка в результате непредвиденных обстоятельств. Очевидно, что наступление убытка отразится на финансовом состоянии субъекта предпринимательства и может повлечь неблагоприятные последствия в отношениях с кредиторами, государственными структурами, партнерами и контрагентами. Соответственно, суть страхования предусматривает материальную компенсацию, выплачиваемую страхователю страховщиком в случае наступления страхового случая, предусмотренного добровольным договором страхования («Договор страхования»).

Страхование является одним из видов финансовой деятельности, подлежащей лицензированию, где уполномоченным органом в сфере регулирования выступает Национальный банк Республики Казахстан (п.2 ст.2 Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II О страховой деятельности («Закон»)).

Отношения в сфере добровольного страхования регулируются Конституцией Республики Казахстан, Гражданским кодексом Республики Казахстан («ГК РК»), Гражданско-процессуальным кодексом Республики Казахстан («ГПК РК»), и Законом.

Законодательство Республики Казахстан («РК») выделяет следующие формы страхования:

• По степени обязательности — добровольное и обязательное;

• По объекту страхования — личное и имущественное;

• По основаниям осуществления страховой выплаты — накопительное и не накопительное (ст. 805 ГК РК).

Субъектами правоотношений с сфере как обязательного, так и добровольного страхования (о котором и пойдет речь в данной статье), являются страхователь и страховщик. Страхователь — это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страховщик — это лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования. Страхователем может выступать как физическое лицо, так и юридическое лицо. Страховщиком, в свою очередь, должно выступать только юридическое лицо, по своей организационно-правовой форме являющееся акционерным обществом. Являясь коммерческой и финансовой организацией, каждая из страховых компаний ориентирована на получение прибыли. Прибылью страховой компании является разница между суммой премий, уплаченных страхователями и суммами как операционных расходов, так и выплаченных убытков по страховым случаям, предусмотренных заключенными Договорами страхования. В рамках правовых и деловых отношений между страхователем и страховщиком, наиболее важным понятием является Договор страхования, а именно изложенные в нем условия. Важность Договора страхования обусловлена тем, что именно он является основанием возникновения правоотношений по добровольному страхованию между сторонами. Договор страхования в своем содержании обязательно предусматривает страхуемые риски, перечень страховых случаев, суммы страховых премий, лимитов страхования и иные условия, регулирующие правоотношения между страхователем и страховщиком.

Рассматривая содержание Договора страхования, целесообразно рассмотреть каждое из изложенных выше понятий в отдельности. Перечнем страховых случаев является набор оговоренных в Договоре событий, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить страхователю материальную компенсацию — страховую выплату. Как правило, перечень страховых случаев должен соответствовать рискам, предусмотренным Договором страхования. Под страховой премией подразумевается сумма, уплачиваемая страхователем страховщику с целю получения страховой защиты. Иначе говоря, страховая премия — это цена Договора страхования, которая рассчитывается страховщиком. О факторах, определяющих размер страховой премии, разговор в данной статье пойдет немного позже. Лимитом страхования является предельная денежная сумма, на которую можно застраховать объект страхования (здоровье, имущество, гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами, грузы). Лимит страхования определяется страховщиком на основании произведенной оценки соответствующего страхуемого риска. Также, Договором страхования предусматриваются исключения из страховых случаев. К исключениям из страховых случаев относятся те события, при наступлении которых страховщик оставляет за собой право не выплачивать страховой компенсации. Данный перечень часто изложен в Договоре страхования в отдельной статье.

Говоря о форме Договора страхования, следует знать, что он обязательно должен быть заключен в письменной форме, так как несоблюдение письменной формы Договора влечет его недействительность (п. 3 ст. 825 ГК РК). Требования к содержанию Договора страхования изложены в статье 826 ГК РК.

Как и при заключении любой сделки, важным является процесс согласования условий Договора страхования сторонами. В сущности, при заключении Договора страхования стороны заключают сделку, при которой в обмен уплаченной страхователем страховой премии страховщик предоставляет страхователю страховую защиту. На первоначальной стадии согласования условий страхования, страхователю важно знать, какой именно риск требует страхования, а также необходимо располагать детальной информацией как о состоянии объекта страхования, — в случае, если объектом страхования является имущество, так и о возможных и сопутствующих рисках, — в случае, если страхователь предполагает страхование гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами. Например, в случае добровольного страхования имущества необходимо располагать информацией об его оценочной стоимости и о текущем техническом состоянии. Данная информация важна потому, что страховая организация всегда поддерживает мониторинг своих рисков (обязательств) в силу того факта, что при заключении Договора страхования, она перенимает риски страхователя. Поэтому, при получении заявки на страхование, например, недвижимого имущества, страховщик вправе произвести оценку действительной стоимости недвижимого имущества (п.1 ст.833 ГК РК), техническую экспертизу этого недвижимого имущества — с целью присвоения категории риска, а также расчета возможного размера убытка при наступлении страхового случая. Основываясь на полученной информации, страховщик устанавливает размер страховой премии в отношении страхования данного объекта недвижимости. Если при проведении экспертизы объекта страхования страховщик придет к выводу о том, что возможные убытки могут негативно повлиять на финансовое положение страховой организации, то он вправе не принимать данный объект на страхование. Следовательно, не каждый риск может быть гарантированно застрахован страховщиком. Если же страховщик сочтет заявку приемлемой, при этом установив размер страховой премии, приемлемой для страхователя, стороны начинают подготовку к заключению Договора страхования. Первым этапом является согласование условий Договора страхования, при котором стороны определяют наиболее важные факторы, такие как приемлемость размера страховой премии для сторон, приемлемость лимитов страхования, сроки действия страховой защиты.

После согласования условий Договора страхования, перед его подписанием, важно детально изучить условия данного Договора, провести его окончательную экспертизу на соответствие интересам страхователя, нормам статей 803 — 845 Главы 4 ГК РК, а также Закону. Предпринять данные меры необходимо по ряду таких значимых причин, как полнота соблюдения интересов самого страхователя (например — исключение или изложение в иной редакции неоднозначных формулировок/понятий), исключение возможности признания Договора страхования недействительным (см. нормы статей 157, 158, 159 ГК РК), уверенность в защищенности страхователя от неблагоприятных событий.

Важно осознавать, что Договор страхования должен содержать ясно изложенные права сторон Договора, т.е. права страхователя и страховщика. Если страхователь считает, что необходимо включить дополнительное право страхователя в Договор, то страховщик обязан рассмотреть запрос страхователя об изменении условий Договора. Иначе говоря, типовой Договор страхования, часто составляемый страховой компанией, может быть изменен по желанию страхователя. В случае, если страховщик отказывается вносить изменения/дополнения в Договор страхования, то при обсуждении внесения возможных изменений в Договор следует упомянуть о положении, предусмотренном п 3. ст. 148 ГК РК, а именно о том, что для совершения Договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Иначе говоря, в сфере добровольного страхования воля сторон подлежит согласованию до заключения Договора добровольного страхования. Возможность внесения изменений в условия Договора страхования также предусмотрена п. 2 ст. 826 ГК РК.

При согласовании условий Договора страхования, страхователю важно обратить внимание на положения, оговаривающие порядок, сроки и методы уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Как упоминалось ранее по тексту данной статьи, страховая организация является финансовой и коммерческой организацией; следовательно, страховщик имеет право отказать в страховом возмещении при несвоевременном уведомлении о наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым сохранность активов, что, в свою очередь, положительно сказывается на размерах возможной прибыли. Право страховщика отказать в страховом возмещении при несвоевременном уведомлении о страховом случае закреплено положением п. 3 ст. 835 ГК РК. В силу данного факта, является целесообразным провести экспертизу положений о сроках и порядке уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Относительно порядка уведомления, страхователю необходимо знать о том, что уведомление о страховом случае лучше всего направлять в письменном виде — посредством либо электронной почты, либо путем составления заявления. Уведомление о страховом случае должно быть зарегистрировано страховщиком с присвоением регистрационного номера. Страхователь должен быть уведомлен страховщиком о присвоенном регистрационном номере.

Отдельным и немаловажным вопросом в сфере добровольного страхования является пакет документов, устанавливаемый страховщиком, и необходимый для рассмотрения страхового случая при наступлении такового. Важно отметить, хоть это и является очевидным, что при различных видах страхования страховщик может установить различные перечни документов, необходимых для рассмотрения страхового случая. Часто, наиболее узким перечнем является перечень документов, требуемый страховщиком, при наступлении страхового случая в сфере добровольного медицинского страхования. Как правило, часто он включает в себя выписку из истории болезни, с указанием точного диагноза, ряд финансовых документов, подтверждающих оплату медицинских расходов, заполненные страхователем/застрахованным заявления о страховой компенсации.

Сложнее ориентироваться в перечне документов таких классов добровольного страхования, как добровольное страхование гражданско-правовой ответственности, добровольное страхование грузов, добровольное страхование имущества. При наступлении страхового случая в данных классах страхования, страховщику также важно установить причину страхового случая, непосредственный размер убытка, и обстоятельства происшествия. Следовательно, почти всегда, устанавливая определенный перечень необходимых документов для рассмотрения страхового случая по данным классам страхования, страховщик оставляет за собой право истребовать дополнительные документы для осуществления выводов и квалификации случая,- а именно — страховой он или нет. Поэтому, для страхователя важным остается проведение сделок, операционной деятельности и иных операций, связанных с определенным риском, в соответствии с нормами и требованиями, предъявляемых к такому роду деятельности. При рассмотрении обстоятельств страхового случая, страховщик часто применяет метод дедукции, а, следовательно, требует максимальное документальное подтверждение всей последовательности событий до наступления страхового случая. Принимая во внимание положение п. 3 ст. 817 ГК РК о том, что обязанность доказывания наступления страхового случая, его обстоятельств, а также размеры причиненных им убытков, лежит на страхователе, последнему рекомендуется поддерживать необходимый документооборот в должной степени порядка и организации. Например, в случае, если страхователь понес убыток в виде полной, либо частичной потери грузового отправления, страховщик, с целью определения размера убытка потребует у страхователя предоставить документ, подтверждающий стоимость груза, уплаченную страхователем. Подтверждающим документом, в данном случае, может являться инвойс. Также, важными могут оказаться договор поставки, накладная, таможенные декларации, фотографии, характеризующие повреждения груза.

При наступлении страхового случая, страховщик имеет право произвести независимую оценку убытка, связанного со страховым случаем, что определено положением п.4 ст. 833 ГК РК. Как правило, страхователь также имеет право произвести свою независимую оценку убытка, для того, чтобы знать, какую сумму указывать в заявлении на возмещение убытка. Впоследствии, ситуация может сложиться так, что оценка убытка страховщика по сравнению с оценкой страхователя, составит меньший размер. В таком случае, страхователь согласно п. 4. ст. 833 ГК РК вправе доказывать иное.

Заключительным фактом рассмотрения страхового случая является признание либо непризнание случая страховым. Если страховщик, проведя необходимое расследование, заключил, что случай является страховым согласно условиям Договора страхования, то он обязан осуществить страховую выплату в размере, определенном в ходе проведения оценки убытка. Сроки осуществления страховой выплаты определяются Договором страхования.

Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается Договором страхования. Как оговаривалось ранее, сумма страховой выплаты определяется страховщиком на основании подтверждающих документов, а также может быть определена на основании независимой оценки, проведенной страховщиком. Имеется и еще один фактор, непосредственно влияющий на окончательный размер страховой выплаты. Этим фактором является такое понятие в страховом деле как франшиза. Согласно положению п. 2-1 ст. 826 ГК РК, франшиза — это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза может являться условной и безусловной. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера условной франшизы. Однако, в случае, если размер убытка больше размера условной франшизы — страховщик обязан возместить размер ущерба в полном объеме.

При безусловной франшизе, страховщик производит возмещение ущерба за вычетом размера безусловной франшизы. Страхователю также важно понимать, что в случае, если размер убытка не будет превышать размера безусловной франшизы, страховщик не осуществит страховой выплаты.

Если после рассмотрения обстоятельств происшествия страховщиком было установлено, что случай не является страховым, то страховщик обязан предоставить страхователю мотивированный отказ в осуществлении выплаты страхового возмещения. Мотивированный отказ должен содержать ссылку на условия Договора страхования, либо на положение/я законодательства РК. Подобный мотивированный ответ предоставляется в письменном виде, что предусмотрено положением п 7. ст. 839 ГК РК.

Таким образом, при заключении Договора страхования, как и при заключении любой сделки, должное внимание должно уделяться содержанию Договора страхования, терминам, понятиям и условиям. После согласования условий договора со страховщиком, всегда будет являться целесообразным проведение правовой экспертизы данного договора. Необходимо помнить, что договор добровольного страхования подлежит согласованию обеими сторонами и Вы вправе вносить замечания и изменять условия в случае, если данные изменения не противоречат законодательству Республики Казахстан. Важным является понимание условий и порядка уведомления страховщика о наступлении страхового случая. При неоднозначном изложении подобных условий в Договоре, Вы вправе требовать заменить их на более ясные и однозначные. При осуществлении деятельности, связанной с рисками, необходимо в первую очередь их предвидеть. Меры, предпринимаемые в целях контроля риска, всегда окажутся полезными при наступлении страхового случая и помогут в рассмотрении обстоятельств страхового случая страховщиком. Знайте свой бизнес. Информация о стоимости, техническом состоянии имущества, возможных рисках, сопряженных с деятельностью вашего бизнеса — все это всегда актуально и может благоприятно сказаться при переговорах и/или спорах, между страхователем и страховщиком в рамках урегулирования убытка.

Смотрите так же:  Экспертиза стоимости оборудования

Также важно помнить о том, что уполномоченным органом в сфере регулирования деятельности финансовых организаций выступает Национальный банк Республики Казахстан. В случае, если Вы считаете, что страховщик действует с нарушением Ваших прав, Вы вправе обратиться в уполномоченный орган с жалобой на действия страховщика. При этом необходимо привести все те доводы и обстоятельства, которые, по Вашему мнению, являются существенными и обоснованными. Кроме того, в настоящее время в РК создан и действует институт страхового омбудсмана, призванного урегулировать взаимоотношении между страхователем и страховщиком.

В свою очередь, мы будем рады оказать Вам поддержку по любым вопросам в области страхования, и добровольного страхования в частности.

Договор страхования грузов

При транспортировке грузов их владельцы сталкиваются с опасностью повреждения груза. Способом возмещения убытков, связанных с повреждением грузов, является заключение договора страхования. Каким образом определяются условия договора страхования грузов? По каким основаниям страховая компания может отказать в осуществлении страховой выплаты? Что необходимо предпринять собственнику груза при наступлении страхового случая?

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, в том числе включая багаж, товары и все прочие виды продукции вследствие их повреждения, уничтожения, пропажи независимо от способа транспортировки.

Объем застрахованного груза

Договор страхования может заключаться:

  • на конкретную единичную перевозку и сопряженное с ней хранение груза;
  • на постоянную перевозку и хранение однородного груза в течение определенного времени, оговоренного в договоре страхования.
  • Перечень страховых случаев по договору страхования грузов

    В соответствии с пунктом 1 статьи 817 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) страховой случай — это событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты. В случае с перевозкой груза под страховым случаем подразуемевается событие, в результате которого причинен имущественный ущерб собственнику груза.

    Согласно пункту 2 статьи 817 Гражданского кодекса виды страховых случаев по добровольному страхованию предусмотрены соглашением сторон.

    Таким образом, перечень видов страховых случаев определяются страховщиком и страхователем самостоятельно при заключении договора. Поскольку такой перечень обычно содержится в бланке договора, предлагаемом страховой компанией, вам надлежит обратить особое внимание на перечень страховых случаев, указанных в таком договоре.

    В соответстсвии с пунктом 4 статьи 817 Гражданского кодекса доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе. Это означает, что вы должны представить страховой компании доказательства причинения ущерба и обосновать размер этого ущерба.

    Какие риски могут быть застрахованы?

    В соответствии с пунктом 6 статьи 806 Гражданского кодекса добровольное страхование — это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

    Следовательно, все условия по договору страхования грузов определяются содержанием самого договора, а не регламентированы законодательством Республики Казахстан, в отличие от условий по обязательным видам страхования.

    Конкретные условия договора страхования грузов определяются страхователем и страховщиком совместно при заключении договора. При этом основные риски можно разделить риски на три вида:

    Страхование с ответственностью за все риски

    При таком страховании возмещению со стороны страховой компании подлежат:

  • убытки от гибели или повреждения всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине;
  • Страхование с ответственностью за конкретно указанные риски

    В данном случае возмещению со стороны страховой компании могут в соответствии с договором подлежать:

    • убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие молнии, бури, вихрей или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, схода под откос, схода с рельсов железнодорожных вагонов, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения дымом, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;
    • убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие несчастного случая при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;
    • все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.
    • Страхование с ответственностью только за полную гибель груза

      При выбореданного вида страхования грузов возмещению со стороны страховой компании подлежат:

    • убытки от полной гибели всего груза вследствие крушения перевозочного средства в результате молнии, бури, вихрей и /или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;
    • убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;
    • все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по данным условиям страхования.
    • Действия при наступлении страхового случая

      Согласно пункту 1 статьи 835 Гражданского кодекса страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика (страховую компанию) или его представителя.

      Неуведомление страховой компании о наступлении страхового случая дает последней право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату (пункт 3 статьи 835 Гражданского кодекса).

      Кроме того, страхователь обычно в соответствии с условиями договора обязан:

    • принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного груза;
    • незамедлительно сообщить в соответствующие органы и организации о произошедшем событии, исходя из их компетенции (органы противопожарной службы, аварийные службы, органы внутренних дел) для получения документов, подтверждающих наличие и причины страхового случая и/или возбуждения уголовного дела;
    • документально оформить произошедшее событие с перевозчиком (составить претензию перевозчику груза);
    • не покидать место наступления события до прибытия представителей уполномоченных государственных органов реагирования на чрезвычайные ситуации/происшествия (сообразно типу страхового случая и компетенции/специализации органа реагирования), кроме случаев, угрожающих жизни и здоровью;
    • приостановить разгрузку, задержать перевозочное средство и не допускать изменения состояния груза и его упаковки до прибытия представителя страховщика и экспертной службы;
    • предоставить страховщику возможность проводить осмотр или обследование поврежденного груза, проводить расследование в отношении причин и размера убытка, участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка и спасению застрахованного груза.

    Документы, необходимые для страховой выплаты

    Для осуществления страховой выплаты страхователь обязан представить страховой компании заявление на получение страховой выплаты по форме, установленной страховщиком, с приложением следующих документов:

  • копию договора страхования;
  • оригиналы перевозочных документов (коносаментов, железнодорожных, авиа-, авто-, накладных, инвойсов, контрактов, договоров купли-продажи, счетов-фактур);
  • морской протест, акт регистра, выписка из судового журнала, ведомость о разгрузке судна, судовой манифест, коммерческий акт. В случае пропажи груза вместе с перевозочным средством — достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта (места) отправления, а также о неприбытии его к пункту (месту назначения), акт диспашера в случае требований возмещения расходов по общей аварии;
  • нотариально заверенные копии договоров перевозки, копий претензий и других документов (письма, заявления), относящихся к перевозке застрахованного груза, направленных перевозчику стороной договора перевозки;
  • документы правоохранительных органов, подтверждающих факт, причину, обстоятельства наступления страхового случая, возбуждения уголовного дела или отказ в возбуждении уголовного дела, прекращение уголовного дела или решение суда;
  • акт Национальной палаты предпринимателей о погрузке, перегрузке, разгрузке объекта страхования при получении груза из стран ближнего и дальнего зарубежья, а также отправке груза в страны ближнего и дальнего зарубежья;
  • акт об осмотре поврежденного груза и места наступления страхового случая, составленного представителем страховщика, с указанием факта, обстоятельств наступления страхового случая, а также степени и размера ущерба;
  • оригиналы коммерческих актов, актов экспертиз, актов осмотра, аварийных сертификатов, совместных актов сдачи-приемки груза и составленных в присутствии всех заинтересованных сторон, а именно: отправителя, получателя, перевозчика, страхователя, страховщика иных лиц, имевших отношение к перевозимому грузу.
  • Следует отметить, что указанный перечень документов, прилагаемых к заявлению, является примерным, поскольку конкретный перечень устанавливается договором страхования грузов.

    Основания освобождения страховщика от уплаты страховой премии

    В соответствии с пунктом 1 статьи 839 Гражданского кодекса страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

  • умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
  • действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами Республики Казахстан порядке умышленными уголовными или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.
  • Пунктом 2 статьи 839 Гражданского кодекса установлено, что страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты (если договор страхования не предусматривает иное), когда страховой случай наступил вследствие:

  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.
  • Согласно пункту 4 указанной статьи основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:

  • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
  • умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
  • получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
  • воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
  • неуведомление страховщика о наступлении страхового случая;
  • отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;
  • другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
  • Кроме вышеуказанных онований освобождения страховщика от уплаты страховой выплаты, договором страхования грузов могут быть предусмотрены иные основания.

    Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд (пункт 8 статьи 839 Гражданского кодекса).

    Договор страхования

    По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договор

    Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен пр которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его у деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах наруш будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.

    Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответ При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взя страхования.

    Правила страхования должны содержать:

    1) перечень объектов страхования;

    2) порядок определения страховых сумм;

    3) страховые риски;

    4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

    5) срок и место действия договора страхования;

    6) порядок заключения договора страхования;

    7) права и обязанности сторон;

    8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

    9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;

    10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

    11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

    12) условия прекращения договора страхования;

    13) порядок разрешения споров;

    14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

    15) особые условия.

    Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страхо страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в уст порядке изменить правила по определенному виду страхования. То есть они уже будут расс практика данного страховщика.

    Рассмотрим характеристики договора страхования. В легальном определении договор страхов; консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальн может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением

    Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страховат страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

    Смотрите так же:  Судебные приставы служба поддержки телефон

    Договор страхования — возмездный договор, каждая из сторон получает имущественно предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодопр возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется несмотря на то, что страхо не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договор Форма договора страхования. Договор страхования независимо от его условий заклю Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Вме страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформ Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия догово будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласо рисков и т. д.

    Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правила страховщиком в односторонний порядке. Такой договор по своей юридической природе является д При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и з распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю с договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем сущес между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составле форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий од грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходи генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и с страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имуществ генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному страховому полису.

    В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилия, имя, от местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения страхователь юридическое лицо); 3) объект страхования; 4) страховой случай; 5) размеры страхо осуществления страховой выплаты; 6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты; застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношен (страхового полиса); 10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора; 11) услови суммы (для накопительного страхования).

    Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования от 2) возможный страховой случай; 3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок страхового платежа, порядок и сроки его уплаты; 5) срок действия договора; 6) условие о порядке и Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор ст ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законод правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страхо на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая со страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка -страховыми компан Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре стр случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных усл страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

    Элементы договора страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик и стр осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая выплатить с пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Страхо юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации и имеющее лицензию деятельности.

    Организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является а создаваемая страховая (перестраховочная) организация должна иметь организационно-право общества. Преобразование страховой (перестраховочной) организации, созданной в организацио акционерного общества в открытое акционерное общество, допускается по истечении срока государственной регистрации при условии ее непрерывной безубыточной деятельности в финансового года и соблюдения в этот период установленных уполномоченных государствен нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов.

    Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридическог подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Р осуществляться только страховой организацией- резидентом Республики Казахстан.

    Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организа специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридически деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выку соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятель направлением деятельности страховой организации.

    Общества взаимного страхования, созданное только в целях страхования имущества и имуществ являются некоммерческими организациями (юридическими лицами).

    Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешен деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация мо тех или иных договорах страхования.

    Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лице жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страх Причем деятельность в отрасли « общее страхование» и исключает возможность страхования жизн страхования.

    В свою очередь и деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с де страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страх Страховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и соде страхования, но при этом у нее должна иметься лицензия по обоим совмещаемым классам страхо ограничения по совмещению классов (отраслей) страхования.

    Определенный объем правоспособности предусмотрен для перестраховочной организа перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по п пропорциональному перестрахованию.

    Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациям качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая ли страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахован по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными страховой организации.

    Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получ деятельность как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности страхованию жизни.

    Такое ограничение не применяется, если организация осуществляет перестрахование как исключ Получив лицензию, она может осуществлять как пропорциональное, так и не пропорционально «общее страхование» и «страхование жизни».

    Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Стр юридические лица, так и граждане. Правовое положение страхователя в зависимости от конструкц варьироваться.

    Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одноврем Если же личности страхователя и застрахованного не совпадают, то их все равно можно оцен договора, поскольку в таких случаях права страхователя переходят к застрахованному.

    Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия к обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщик которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязат получателем страхового возмещения. Выгодоприобретатель может назначаться как по личн страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам назначается страхователем.

    Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании ил страховании, выгодоприобретателем является страхователь. Таким образом, в ряде случаев страх лицо, заключившее в свою пользу договор страхования. Участие третьих лиц в договорных отношениях возможно в ряде случаев, когда имеет место д например в договорах купли-продажи, имущественного найма, ренты и др. Договор страхования в схож с договором перевозки, потому что, для обеих этих договоров законодательство непосредстве них третьих лиц, в пользу которых заключается договор. Застрахованный может участвовать в договоре страхования ввиду того, что законодатель возлагается обязанность осуществления страхования третьего лица. При добровольном стр определить в договоре третье лицо в качестве застрахованного.

    Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо ег интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахова является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.

    Участие лица в договорных отношениях страхования в качестве застрахованного может прои речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенног является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия расторжению.

    Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требо выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п.4 ст. 815 ГК РК). Неза застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в прав исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной.

    При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхо узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, н обязанность страхования.

    Добровольное выполнение обязанности по страхованию третьих лиц, помимо этого, может избежания наступления неблагоприятных последствий, которые могут наступить, если эта невыполненной. Тот, кто не выполнил возложенную на него обязанность по страхованию третье страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с законодательными актами, будет сам нести ответственность при наступлении того события предусмотрено в качестве страхового случая.

    Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая пр страховании.

    Порядок осуществления прав несовершеннолетнего гражданина, являющегося застрахова соответствии с общими нормами, регламентирующими законное представительство их прав и охра По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на ст Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, к застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.

    Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может уч выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить с По общему правилу оно назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодо несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех сл лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.

    По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть одновременно должен являться застрахованным.

    При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут высту страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями с Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван с лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.

    Особенности, связанные с определением выгодоприобретателя, имеются по договорам страх быть заключены в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или же наименования. Пр выдается страховой документ на предъявителя. Выгодоприобретателем в данном случае будет п страховой документ страховщику. Когда страховым случаем является смерть застрахованного, но в договоре не обозначен признаются наследники застрахованного.

    Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется тем, что он при наступлении страхо требование, о выплате ему страхового возмещения, предусмотренного договором, непосредстве выгодоприобретателя не могут быть возложены обязанности по исполнению договора страхования страхователь (п. 9 ст. 816 ГК РК).

    В ГК непосредственно регламентированы вопросы правопреемства со стороны страхователя, а т выгодоприобретателя. Правопреемство со стороны страховщика будет происходить по общи сингулярного правопреемства в гражданском праве.

    В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанн лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. Таким образом, вопрос униве страхователя, в рамках договора страхования, также решается по общему правилу.

    Отличается переход прав и обязанностей страхователя в порядке сингулярного правопреемства. лицу переходят право собственности (иное вещное право) на имущество первоначального обязанностей по договору страхования к такому лицу допускается с согласия страховщика, тогда к требования не требует согласия должника. Допущение сингулярного правовопреемства без согл предусмотрено отдельными законодательными актами в области страхования или самим договором При наступлении смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пол обязанности страхователя, определяемые этим договором, будут переходить к застрахованному с е Принимается в расчет и способность лица нести обязанности по договору. Если застрахованны то права и обязанности страхователя могут (подразумевается необходимость их согласия) п осуществляют в соответствии с законодательными актами охрану прав и законных интересов застр Особо выделено положение о правопреемстве за страхователя, которое является юридиче универсального правопреемника (при реорганизации юридического лица) будет происходить п вопроса о допущении правопреемника в правоотношение страхования связано с получением соглас РК).

    Рассмотрим вопросы замены по договору страхования застрахованного. Особые правила, касаю для случаев страхования гражданско-правовой ответственности. При страховании граждан страхователь, не являющийся застрахованным, вправе в любое время до наступления страхового с лицо, письменно уведомив об этом страховщика. Договором страхования может быть предусмо замену застрахованного или ограничения такой замены.

    По договорам личного страхования, а также иным чем страхование гражданско-правово имущественного страхования не являющийся страхователем застрахованный, названный в догово лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

    Право на получение страховой выплаты по договору может перейти к страхователю от застра когда последний отказался от ее получения.

    Если застрахованный, не являющийся страхователем, умер, страхование было личным, рассматривалась как страховой случай, правопреемство допускаться не будет. Вместе с тем возмож может быть предусмотрена законодательством или договором.

    Смотрите так же:  Договор об отчуждении исключительных прав на базу данных

    Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахо названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору с соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате стр выгодоприобретателя, одновременно являющегося застрахованным, производится на предусмотриваются для замены застрахованного.

    В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отка годоприобретателя переходят к застрахованному. Смерть выгодоприобретателя, одновременно порождает такие же последствия, как и смерть застрахованного вообще (п. 6 ст. 816 ГК РК).

    Объект страхования. Объектом страхования являются интересы физических и юридических страхования противоправные интересы, их страхование влечет за собой недействительность до подлежащие страхованию, связаны с желанием субъекта страхователя (застрахованного имущественных последствий (или снизить их) вследствие гибели или иной утраты имущества, не от предпринимательской деятельности, возложения на него гражданско-правовой ответственнос здоровью и т.д. То есть объект страхования не следует отождествлять с самими объектами гражда возникает ряд других абсолютных и относительных, имущественных и неимущественных правоотн Таким образом, характеризуя объект страхования, можно сделать вывод, что отношения страхо обеспечительными для остальных гражданских правоотношений.

    Юридическим объектом договора страхования является поведение страховщика, которое опос рода, которые стоят особняком от всех существующих видов услуг.

    Услуга страховщика имеет финансовое содержание, вместе с тем договор, который регламенти под знакомые конструкции договоров, регламентирующих банковскую, финансовую деятельность. поможет дальнейший анализ содержания страхования.

    О стpаховании в Республике Казахстан

    Закон Республики Казахстан от 3 июля 1992 года N 1510-XII. Утpатил силу Указом Пpезидента Республики Казахстан, имеющего силу Закона от 3 октябpя 1995 г. N 2476

    Настоящий Закон направлен на формирование рынка страховых услуг, а также расширение страховой защиты субъектов предпринимательской деятельности и граждан.

    Статья 1. Страхование и его цель

    Страхование — вид предпринимательской деятельности, имеющей целью обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц от последствий страховых случаев.

    Статья 2. Отношения, регулируемые настоящим Законом

    Настоящим Законом регулируются:
    отношения между страховщиком и страхователем, возникающие в процессе заключения и исполнения договора страхования;
    отношения страховщиков и страхователей с третьими лицами, вытекающие из страхового отношения.
    Отношения по медицинскому и социальному страхованию регулируются специальными законами.

    Статья 3. Понятия, применяемые в Законе

    В Законе употребляются следующие специальные понятия:
    «Страховщик» — зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо, осуществляющее страхование как вид своей деятельности.
    «Страхователь» — юридическое или физическое лицо (включая иностранных лиц), заключившее договор страхования со страховщиком.
    «Застрахованный» — лицо, определенные события в жизни и деятельности которого установлены договором страхования в качестве страхового случая.
    «Иное лицо» — лицо, в пользу которого заключается договор и которое получает при наступлении страхового случая страховое возмещение (выгодоприобретатель).
    «Страховой случай» — событие, с наступлением которого договор страхования связывает выплату страховой суммы (страхового возмещения).
    «Страховая сумма» — сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.
    «Страховое возмещение» — денежные средства, выплачиваемые в пределах страховой суммы в покрытие ущерба, понесенного страхователем при наступлении страхового случая.
    «Страховые платежи» — взносы, уплачиваемые страхователем страховщику.
    Сноска. Статья 3 — с изменениями, внесенными Законом Республики Казахстан от 8 апреля 1993 года.

    Статья 4. Государственная регистрация лиц,
    осуществляющих страховую деятельность

    Государственная регистрация лиц, осуществляющих страхование, производится в порядке, установленном для регистрации предприятий.
    Размер уставного фонда страховщика независимо от формы его собственности и организационной формы деятельности должен составлять не менее 100 тысяч рублей.

    Статья 5. Виды страхования

    Личное страхование — страхование интереса физического лица, касающегося его жизни, здоровья и другого свойства личности как самого страхователя, так и третьих лиц.
    Имущественное страхование — страхование имущества, связанного с ним интереса, иного интереса имущественного характера (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, коммерческий риск, в том числе неполученная прибыль, риск непогашения кредитов, риск предпринимательской деятельности и другие имущественные интересы).
    Неимущественное страхование — страхование охраняемых прав и интересов юридических и физических лиц неимущественного характера (торговая марка, фирменное наименование и другие неимущественные интересы).
    Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя.
    Иностранные граждане, лица без гражданства, иностранные юридические лица пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Республики Казахстан. Отдельные изъятия могут быть установлены только законодательными актами.
    Страхование иностранными юридическими лицами и юридическими лицами с иностранным участием, зарегистрированными и действующими на территории Республики Казахстан, своих работников, имущества и ответственности, а также иное страхование, отнесенное законодательством Республики Казахстан к обязательному, осуществляется в страховых предприятиях Республики Казахстан в соответствии с законодательством Республики Казахстан о страховании и международной практикой.
    Имущественные интересы граждан и юридических лиц Республики Казахстан, находящихся за границей, подлежат страхованию в соответствии с настоящим Законом, если это не противоречит законодательству страны пребывания.
    Сноска. Статья 5 — с изменениями, внесенными Законом Республики Казахстан от 8 апреля 1993 года.

    Статья 6. Формы страхования

    Страхование осуществляется в форме обязательного и добровольного страхования .
    Обязательное страхование — страхование, осуществляемое в силу закона.
    При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые отношения.
    Договор обязательного страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственного страхового предприятия заключение такого договора является его обязанностью.
    Обязательное страхование применяется в случаях:
    стахования пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и на маршрутах межобластного, межреспубликанского автомобильного транспорта;
    страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — юридических лиц.
    Порядок организации и проведения обязательного страхования устанавливается Кабинетом Министров Республики Казахстан.
    Добровольное страхование — страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

    Статья 7. Договор страхования

    Условия страхования определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.
    По договору страхования страхователь обязуется уплачивать страховые платежи, а страховщик обязуется после наступления страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, страховую сумму (страховое возмещение).

    Статья 8. Заключение договора страхования

    Договор страхования заключается в письменном виде. Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон. Договор считается заключенным с момента внесения первого страхового платежа, если в нем не предусмотрен иной порядок.

    Статья 9. Содержание договора страхования

    Содержание договора страхования определяется соглашением сторон.
    В договоре страхования должны быть указаны: стороны договора; объект страхования; страховой случай; размер страховой суммы (страхового возмещения), порядок и сроки ее выплаты; размер страхового платежа, порядок и сроки его внесения; срок действия договора; ответственность сторон за несоблюдение условий договора. По соглашению сторон в договор могут быть включены условия и обязательства.
    Условия договора, ухудшающие положение страхователя по сравнению с действующим законодательством и противоречащие настоящему Закону, являются недействительными.

    Статья 10. Страховые платежи

    Размеры страховых платежей устанавливаются договором, за исключением случаев, когда эти размеры установлены законодательством.
    По соглашению сторон страховые платежи могут вноситься в иностранной валюте.
    Невнесение страхового платежа к установленному договором сроку влечет прекращение договора, если иное не предусмотрено в договоре.
    В течение одного месяца досрочно прекращенный договор может быть возобновлен при условии погашения задолженности по платежам. В договоре может быть предусмотрен более длительный срок. При этом письменного заявления о возобновлении договора не требуется. Досрочно прекращенный договор вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты страхователем суммы задолженности.
    При досрочном прекращении договоров, вызванных просрочкой внесения страхового платежа, страхователю возвращается часть внесенных страховых платежей, обусловленных договором.
    Платежи по обязательному государственному страхованию относятся на затраты производства.
    Затраты по добровольным видам страхования осуществляются предприятиями, объединениями и организациями, независимо от форм собственности, за счет прибыли, остающейся в их распоряжении.
    Сноска. Статья 10 — с изменениями, внесенными Законом Республики Казахстан от 8 апреля 1993 года.

    Статья 11. Страховая сумма и страховое возмещение

    Размеры страховых сумм и страховых возмещений устанавливаются договором, за исключением случаев, когда их размеры установлены законодательством.
    Страховая сумма по личному страхованию выплачивается страхователю независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
    Страховое возмещение по имущественному страхованию не может превышать размера прямого действительного ущерба, понесенного страхователем при наступлении страхового случая, если иное не предусмотрено в договоре.
    Полученные страхователем страховые суммы и страховые возмещения налогом не облагаются.
    По соглашению сторон страховые суммы и страховые возмещения могут выплачиваться в иностранной валюте.

    Статья 12. Обязанности сторон при наступлении
    страхового случая

    Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному) в порядке и в сроки, установленные договором, страховую сумму (страховое возмещение), а также возместить в пределах страховой суммы необходимые расходы, произведенные в целях уменьшения ущерба, подлежащего возмещению.
    Страхователь обязан сообщить страховщику в установленные договором сроки и форме о страховом случае и принять меры к спасению и сохранению застрахованного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновному лицу.
    К страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит в пределах этой суммы право регрессного требования, которое страхователь (застрахованный) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для реализации права этого требования.
    Страхователь вправе в порядке, установленном гражданским законодательством, уступить страховщику право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, сверх объемов суммы страхового возмещения, а также уступить иные требования к этому лицу. Переход этих прав может быть оформлен в договоре страхования.
    Страхователь после наступления страхового случая может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить страховую сумму в полном объеме.

    Статья 13. Недействительность договора страхования

    Договор страхования помимо общих оснований, предусмотренных законодательством, признается недействительным, если он заключен:
    в случаях, предусмотренных частью четвертой статьи 5 и частью третьей статьи 9 настоящего Закона;
    в отношении имущества, добытого преступным путем или являющегося предметом преступления;
    в случаях, если страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения его после наступления страхового случая.
    Признание договора недействительным осуществляется в установленном законом порядке по иску заинтересованного лица.

    Статья 14. Отказ в выплате страховой суммы
    (страхового возмещения)

    Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в выплате страховой суммы (страхового возмещения), если страховой случай произошел вследствие:
    умышленных действий страхователя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
    действий страхователя, признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями;
    военных действий и связанных с ними мероприятий военного характера, признанных таковыми в установленном законом порядке, если договором не предусмотрено страхование военного риска. В случае отказа в выплате страховой суммы (страхового возмещения) по основаниям, вытекающим из военных действий, страхователю возмещаются внесенные им страховые платежи.

    Статья 15. Перестрахование и сострахование

    Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие части своих обязательств по договору страхования у другого страховщика без изменения основного договора страхования.
    Сострахование допускает объединение страховщиков по одному договору страхования, при этом наступает их солидарная ответственность перед страхователем.

    Статья 16. Ответственность страховщика

    За несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) страховщик выплачивает страхователю (застрахованному) пеню за каждый день просрочки от суммы подлежащей к выплате в размере:
    физическому лицу — 0,2 процента;
    юридическому лицу — 0,1 процента.
    Должностные лица страховщика несут дисциплинарную, материальную, административную или уголовную ответственность, предусмотренную законодательством Республики Казахстан.

    Статья 17. Рассмотрение споров, вытекающих из
    договора страхования

    Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются судом или арбитражным судом в соответствии с установленным порядком. При этом страховщики и страхователи освобождаются по данным делам от уплаты государственной пошлины.

    Статья 18. Экономические и организационные основы
    деятельности страховщиков

    Для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и ведения страховой деятельности страховщики создают целевые фонды: основной, резервный и, в случае осуществления страхования в иностранной валюте, — валютный.
    Размеры фондов устанавливаются страховщиками самостоятельно. Страховые фонды не облагаются налогами. В случае прекращения деятельности страховщика остатки средств страховых фондов подлежат налогообложению в установленном порядке.
    Страховщики вправе осуществлять любую другую разрешенную законом предпринимательскую деятельность.
    Как субъект страховой и иной предпринимательской деятельности страховщики являются предпринимателями и на них распространяется действие законодательства о предприятиях с учетом особенностей, вытекающих из настоящего Закона.
    Страховые предприятия могут быть любой формы собственности. Страховые предприятия различных форм собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами.
    Иностранные граждане и иностранные юридические лица, а также совместные предприятия с их участием не могут выступать на территории Республики Казахстан в качестве страховщика.
    Организационная форма страхового предприятия определяется учредителями.
    Прибыль страховщика от основной страховой деятельности определяется как разница между доходами (страховые платежи и иные доходы, полученные от страховой деятельности) и расходами (выплата страховых сумм и возмещение расходов по организации страхового дела и созданию его материальной базы, расходы на оплату труда, отчисления в страховые фонды). Прибыль от других видов предпринимательской деятельности исчисляется в соответствии с правилами, установленными для этих видов деятельности, с учетом того, что облагаемая налогом прибыль уменьшается на сумму отчислений в страховые фонды.

    Сноска. Статья 18 — с изменениями, внесенными Законом Республики Казахстан от 8 апреля 1993 года.

    Президент
    Республики Казахстан

    Оставьте комментарий