Договор страхования и его структура

Организационная структура страхования

Страхование как экономическая категория включает следующие элементы: рисковые обстоятельства, ситуация риска, стоимость (оценка) объекта страхования, страховое событие, страховая сумма, страховой взнос, страховой случай, ущерб (убыток) страхователя, страховая выплата.

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру страхования ( 5).

Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы).

Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К этим факторам относятся вероятность наступления и характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, интенсивность, состояние охраны труда и т.п.

Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т.е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т.п.), силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска.

Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховой взнос.

Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события. Под страховым событием понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, представляет собой страховой риск.

Рисковые обстоятельства приводят к реализации риска. Реализация риска означает наступление страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько

объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, совокупная страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйствующему субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов и т.п.). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем ответственности страховщика. Например, при страховании от простоев точно указывают, от каких именно простоев в производственно-торговом процессе осуществляется данное страхование.

В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т.е. страховая стоимость объекта страхования.

Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой.

При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки часто берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано в полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70% ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т.е. без учета амортизации.

Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Со страховой суммы страхователь платит страховщику страховой взнос.

На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используется термин «страховой платеж», а за рубежом и в деятельности страховой компании Ингосстрах -термин «страховая премия».

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Пример. Страховой тариф 40 коп. со 100 руб. страховой суммы. Следовательно, 100 руб. — это единица страховой суммы. Вся величина страховой суммы 1000 тыс.руб. За соблюдение правил противопожарной безопасности страховщик предоставляет страхователю скидку 5%. Страховой взнос равен 4 тыс. руб. (0,4 х 1000 : 100), скидка составляет 0,2 тыс. руб. (5×4: 100). Итого страховой взнос равен’ 3,8 тыс. руб. (4-0,2).

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке. Так, например, в 1994 г. тариф взносов на государственное социальное страхование составлял 5,4% к фонду оплаты труда, на обязательное медицинское страхование — 3,6% к фонду оплаты труда.

Объемный показатель, т.е. показатель, к которому привязан страховой тариф, представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в целом,

Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком страхователю. Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования страхователя, регулярно (непрерывно) возобновляющего договорные отношения со страховыми обществами.

Страховая скидка предоставляется страхователю при уплате страхового взноса по договору добровольного страхования имущества в хозяйствах граждан в случаях, предусмотренных правилами страхования. Страховая скидка может предусматриваться:

1) при заключении договоров страхования имущества у граждан и страхования от несчастных случаев сроком до 5 лет при заключении комбинированных видов добровольного страхования;

2) в случаях, когда договор заключается с применением франшизы;

3) при страховании имущества хозяйствующих субъектов при условии соблюдения правил противопожарной безопасности;

4) за безаварийную работу транспорта. Скидка за безаварийность предусматривается в договоре добровольного страхования средств транспорта в целях поощрения дисциплинированных водителей. Владельцам автомобилей и других средств транспорта, страховавшим их в течение двух предыдущих лет и не совершивших за это время по своей вине аварий, при заключении нового договора предусматривается скидка в размере 10%, а в течение 3 лет и более — 15% исчисленной суммы платежа.

Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связанную непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения. Надбавка обеспечивает поступление средств для:

1) покрытия расходов на проведение страхования (оплата труда страховых работников, содержание зданий и оборудования, реклама и др.);

2) формирования запасных фондов по рисковым видам страхования;

3) финансирования мероприятий по предупреждению стихийных бедствий и т.п.

Надбавки могут быть рисковые, за рассрочку и др.

Рисковая надбавка используется для создания страхово-Vo фонда на случай выплат страхового возмещения при возросших убытках, превышающих средний уровень убытка.

Средний за ряд лет уровень выплат страхового возмещения составляет нетто-ставку. Фактические суммы выплат по годам отклоняются от этого среднего уровня в ту или иную сторону, Наиболее вероятная степень отклонения возможных выплат от среднего уровня определяется в основном статистическим методом наименьших квадратов. Увеличение нетто-ставки на величину этого вероятного отклонения составляет содержание рисковой надбавки.

Назначение рисковой надбавки не совпадает с назначением запасных фондов в страховании. Страховщик обязан иметь запасные фонды. Запасные фонды предназначены для обеспечения повышенных выплат возмещения по всем видам страхования. Они используются тогда, когда убытки по страхованию одних видов имущества не покрываются положительными результатами по другим видам. Цель же рисковой надбавки заключается в создании устойчивых ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущества. Рисковая надбавка повышает устойчивость результатов страхования путем увеличения размера страховых тарифов.

Надбавка за рассрочку представляет собой часть тарифа по долгосрочным видам страхования жизни, компенсирующую потери страховой компании за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов. Надбавка за рассрочку равна разнице между единовременным взносом и суммой годовых взносов.

При уплате годовых взносов страховая компания теряет часть дохода от процентов на резерв страховых взносов по сравнению с единовременным взносом за счет постепенного уменьшения вследствие смертности числа лиц, уплачивающих взносы. Кроме рассрочки единовременного взноса по годам применяется и рассрочка в течение года (полугодовые, квартальные, месячные платежи). За рассрочку внутри года устанавливаются надбавки в размере определенного процента к тарифной ставке.

В Российской Федерации правилами всех видов долгосрочного страхования жизни предусматриваются ежемесячные взносы. При этом годовые потери компенсируются исчислением годовых ставок с применением коэффициента рассрочки -постнумерандо.

Постнумерандо — это коэффициент рассрочки, допускающий погашение полной суммы годового взноса к концу страхового года, Поэтому в Российской Федерации надбавка к тарифной ставке за помесячную рассрочку не применяется.

Страховой взнос по своей экономической сущности представляет часть прибыли страхователя, которая используется им для гарантии его интересов от неблагоприятных взаимодействий событий.

В математическом смысле страховой взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля от всех обязательств страховщика.

Различают следующие виды страхового взноса: рисковый, сберегательный, нетто-ставка, достаточный и брутто-ставка.

Рисковый взнос представляет чистую нетто-премию, т.е. часть страхового взноса, которая предназначена для покрытия риска. Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Сберегательный взнос— это накопительный взнос. Его взимают при заключении договоров страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхования.

Нетто-ставка — часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток по данному виду страхования. Величина нетто-ставки зависит от развития риска. При планомерном развитии риска размер нетто-ставки равен рисковому взносу. В связи с тем, что страховой взнос представляет средний размер платежей, могут возникнуть положительные и отрицательные его отклонения.

Возможные отклонения к рисковому взносу компенсируются с помощью гарантийной надбавки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска (пожара, наводнения и т.п.). Структура нетто-ставки зависит от вида страхования и их назначения. Она различна в личном и имущественном страховании.

Смотрите так же:  Приказ 98 пропуск трафика

В личном страховании нетто-ставка включает рисковый взнос, сберегательный взнос, гарантийную надбавку ( 7).

Нагрузка — это часть ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика по организации процесса страхования, ведению страхового дела, на отчисление в запасные фонды страховщика, покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых других расходов, на образование прибыли страховщика.

Страховой взнос по характеру риска подразделяется на натуральный и постоянный,

Натуральный взнос представляет собой взнос, предназначенный для покрытия риска за определенный промежуток. Натуральный взнос в данный отрезок равен рисковому взносу, но с течением времени натуральный взнос изменяется. По различным видам страхования натуральный взнос выражается через различные ставки.

Натуральный взнос может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от характера риска. В договорах страхования жизни вследствие их продолжительного срока натуральный взнос увеличивается.

Учет изменчивости натурального взноса в договорах страхования жизни имеет большое значение как для финансовых результатов операции данного вида, так и адекватности актуарных расчетов тарифным ставкам.

Тенденция к росту натурального взноса отражается на прочих компонентах страхового взноса.

Постоянный взнос представляет собой страховой взнос, не меняющийся с течением времени. Постоянство этого взноса вызвано неизменностью во времени риска, отражающего страховой взнос.

Постоянный взнос является средней величиной, которая по отношению к фактору времени рассматривается постоянной.

Постоянные взносы применяются в большинстве договоров имущественного страхования. Эти договоры заключаются обычно сроком на один год. Поэтому принимается условно, что за этот период не могут произойти резкие колебания в поведении страхового риска и величина взноса должна остаться постоянной.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на единовременный, текущий, годовой и рассроченный.

Единовременный взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику вперед за весь период страхования. Сумма этого взноса определяется к моменту заключения договора страхования. В единовременном взносе выражается эквивалентность обязательств , страховщика и страхователя.

Текущий взнос — часть от общих обязательств страхователя по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше единовременного взноса, что объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

Годовой взнос — это единовременный взнос, вносимый на срок один год. Он неделим и по теории актуарных расчетов всегда больше единовременного взноса.

В личном страховании яылеляют срочные и пожизненные годовые страховые взносы. Срочными взносами называются те взносы, которые уплачиваются в течение определенного промежутка времени. Пожизненный страховой взнос уплачивается ежегодно в течение всей жизни страхователя.

Рассроченный страховой взнос представляет собой взнос, уплачиваемый в рассрочку.

Единовременный страховой взнос подразделяется на годовые, а годовые, в свою очередь, на полугодовые, квартальные, месячные. Часть годового взноса, уплачиваемая страхователем по заключенному договору, называется рассроченным страховым взносом. По теории актуарных расчетов сумма рассроченного страхового взноса всегда больше суммы годового взноса в связи с потерей прибыли страховщиком по договорам с рассроченным взносом.

В зависимости от последовательности уплаты выделя-К21 первый и последующий рассроченный страховой взнос.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительный взнос.

Авансовыми являются платежи, уплачиваемые страхователем страховщику заранее до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре страхования.

Предварительный взнос представляет собой взнос сберегательного характера, поступивший страховщику. Последний может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. На внесенные предварительно суммы начисляется соответствующий процент по вкладам. При наступлении страхового случая до истечения срока договора страхователь получает не только страховую сумму, но и страховые взносы, по которым не наступил срок уплаты. Этим отличается предварительный взнос от авансового платежа.

В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страховщика, они подразделяются на переходящие платежи: результативный взнос, эффективный взнос.

Переходящие платежи представляют собой часть страхового взноса, которая распределяется на следующий год после календарного года.

Договор страхования часто заключается на один год или несколько лет, что ведет к несовпадению календарного и страхового года. В случае, когда годовой страховой взнос уплачивается к текущему году, но относится на период, который включает последующий год, часть взноса, распределенная на последующий год, есть переходящий платеж.

Результативный взнос — это разница между годовой нетто-ставкой и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год. Величина результативного взноса прямо пропорциональна периодичности уплаты страховых взносов. Чем меньше период рассредоточенного взноса, тем меньше величина результативного взноса.

Эффективный взнос представляет собой сумму результативного взноса и переходящих платежей, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год. Эффективный взнос — это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в данном текущем году.

Выделяют также цильмеровский и перестраховочный взносы.

Цильмеровский, или резервный, взнос-это сумма нетто-ставки и расходов по заключению договоров страхования данного вида за год. Этот взнос содержит определенные резервы, за счет которых возмещаются расходы по заключению договоров страхования. В этой связи активизированные расходы представляют собой активы страховщика.

Перестраховочный взнос — это взнос, который страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования. По отношению к ответственности, принятой перестраховщиком по договору страхования, перестраховочный взнос может быть пропорциональный и непропорциональный.

По величине страхового взноса различают необходимый, справедливый и конкурентный взносы.

Необходимый взнос отражает величину страхового взноса, который будет достаточным и позволит страховщику произвести выплаты страховых сумм и возмещений. Величина необходимого взноса зависит от величины риска и закономерностей его проявления.

Справедливый взнос отражает эквивалентность обязательств сторон по договору страхования.

Конкурентный взнос представляет собой взнос, позволяющий страховщику привлекать максимально возможное число потенциальных страхователей.

В зависимости от способа исчисления страховые взносы подразделяются на средний, степенный и индивидуальный. Средний взнос — это среднеарифметическая величина взноса, рассчитанная для всей- страховой совокупности. При исчислении средних взносов используют также расчеты средних взвешенных, где в качестве «весов» выступают временной фактор и индивидуальные натуральные взносы для отдельных объектов, включенных в страховую совокупность.

Степенный взнос представляет собой взнос, при определении которого принимается во внимание величина риска объекта, включенного в страховую совокупность.

Индивидуальный взнос — взнос для отдельного объекта страхования.

Страховой взнос бывает также основным и дополнительным. Основной страховой взнос определяется при заключении договора страхования. В зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования основной страховой взнос может быть увеличен или уменьшен. Скидки и надбавки к основному взносу называются добавочными, или дополнительными, взносами.

Страховой случай представляет собой совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. С наступлением страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.

По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т.д.).

Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

В личном страховании страховым случаем считается. дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.

Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб представляет собой страховой ущерб. Страховой ущерб включает два вида убытков; прямые убытки и косвенные убытки ( 10).

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (т.е. обесценение его) при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.

Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т.е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного убытка, который является производным, часто скрытым убытком.

Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое возмещение.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений.

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Пример. Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с учетом износа 100 млн.руб. В цехе на момент взрыва находилась продукция на 20 млн.руб. Для расчистки территории привлекались люди и техника. Стоимость затрат составила 1 млн.руб. Сумма от сдачи металлолома равна 2 млн.руб. Сумма прямого убытка составляет 119 млн.руб. (100 + 20 + + 1-2).

Цех не работал один месяц. Потеря прибыли за этот период — 150 млн.руб. Затраты на восстановление цеха равны 125 млн.руб. Косвенный убыток составляет 275 млн.руб. (150 + 125). Всего убыток равен 394 млн.руб. (119 + 275).

При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1) система действительной стоимости;

2) система пропорциональной ответственности;

3) система первого риска;

4) система дробной части;

5) система восстановительной стоимости;

6) система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости иму-

ще_?1Ш1 сумма страхового возмещения определяется как

фактическая стоимость имущества на день заключения до

Страховое возмещение равно величине ущерба.

Пример. Стоимость объекта страхования равна 5 млн. руб. В результате пожара имущество погибло, т.е. убыток страхователя составляет 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составит 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответст

венности означает неполное страхование стоимости объек

та. Величина страхового возмещения по этой системе

определяется по формуле

где В — величина страхового возмещения, руб.;

С -страховая сумма по договору, руб.;

У — фактическая сумма ущерба, руб.;

Ц — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования 10 млн.руб., страховая сумма 5 млн.руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта 4 млн.руб. Тогда величина страхового возмещения составит 2 млн.руб. (5×4; 10).

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем большее возмещение ущерба остается на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.

3. Страхование по системе первого риска предусматри

вает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но

в пределах страховой суммы. По этой системе страхования

весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) ком

Смотрите так же:  Жалоба на действия федерального судьи

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 5 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составляет 3 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3 млн. руб.

Пример. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн.руб. Ущерб, нанесенный имуществу пожаром, составляет 56 млн.руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн.руб.

4. При страховании по системе дробной части устанав

ливаются две страховые суммы: страховая сумма и пока

занная стоимость. По показанной стоимости страхователь

обычно получает покрытие риска, выраженное натураль

ной дробью или в процентах. Ответственность страховщи

ка ограничена размерами дробной части, поэтому

страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее

дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не

может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе «дробной части» соответствует страхованию по системе первого риска.

В случае, когда показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

где В -страховое возмещение, руб.; П -показанная стоимость, руб.; У -фактическая сумма ущерба, руб.; Ц — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн.руб., действительная стоимость 6 млн.руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн.руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн.руб. (4×5: 6).

5. Страхование по восстановительной стоимости озна

чает, что страховое возмещение за объект равно цене ново

го имущества соответствующего вида. Износ имущества не

Страхование по восстановленной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

6. Страхование по системе предельной ответственности

означает наличие определенного предела суммы страхово

го возмещения. При этой системе обеспечения величина

возмещаемого ущерба определяется как разница между за

ранее установленным пределом и достигнутым уровнем до

хода. Обычно используется при страховании крупных

рисков, страховании доходов. Если в результате страхово

го случая уровень дохода страхователя будет меньше уста

новленного предела, то возмещению подлежит разница

между пределом и фактически полученным доходом. На

пример, при страховании урожая сельскохозяйственных

культур в качестве предела принята средняя за пять лет сто

имость урожая с 1 га данной культуры. Если стоимость

урожая будет ниже предела, то разница между пределом и

действительной стоимостью урожая текущего года считает

ся ущербом и подлежит возмещению. По условиям страхо

вания ущерб возмещается в размере 70%, так как считается,

что остальная часть ущерба (30%) не связана со страховым

случаем, а является нарушением страхователем технологии

Пример. Средняя за пять лет стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах равна 320 тыс.руб. с 1 га, Фактическая стоимость урожая с 1 га — 290 тыс.руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Убыток составляет 30 тыс.руб. (320 — 290). Сумма страхового возмещения равна 21 тыс.руб. с 1 га [(320 — 290) х 70 : 100]. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clmisula -заключение). Одной из них является франшиза.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных пли относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может быть установлена и в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемоп), франшизой понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от .v процентов» (где .v — 1, 2, 3 и т.д. — величина процента от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%. Страховая сумма 100 млн.руб.» Фактический ущерб составил 0,8 млн.руб., т.е. меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн.руб. (1 х 100 : 100), и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн.руб.» Фактический ущерб составил 1,7 млн.руб., т.е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн.руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых х процентов» (где л- — 1, 2, 3 и т.д. — проценты, вычитаются всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба),

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1,0% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс.руб. Величина франшизы равна: 1 х 5000

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс.руб. (5000- 50).

28. Структура и содержание правовых отношений

28. Структура и содержание правовых отношений

Структура страховых правоотношений состоит из следующих элементов:

3) содержание. К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей:

4) застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, так называемые факультативные субъекты – страховые агенты, страховые брокеры.

Объектом страховых правоотношений являются:

1) имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т. д.);

2) нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

Правоотношение – это всегда двусторонняя связь, каждый из участников правоотношений обладает правом и несет обязанность.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. Так, например, к числу основных прав, приобретаемых страхователем, относятся:

1) заключение договора страхования;

2) возможность связывать наступление страхового случая с жизнью, здоровьем или профессиональной деятельностью данного лица;

3) получение страхового обеспечения, страхового возмещения или страховой суммы целиком.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

В соответствии с гражданским законодательством договор – это соглашение двух или более сторон. С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон.

Договор страхования и порядок его заключения

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм предпринимательской деятельности, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, соответственно, является договор страхования.

Договор страхования, или страховой договор, – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной им лицензией.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила страховую премию и т.п. (ст. 434, 438 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

Договор может быть также заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны но договору страхования (ст. 434 ГК РФ).

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, туристу, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только страховой полис, в то время как юридическому лицу – страхователю груза необходим подробный договор страхования), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенными признаются следующие условия:

  • • события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
  • • территория, на которую распространяется действие договора страхования;
  • • объект страхования;
  • • страховая сумма;
  • • порядок и сроки выплаты страхового возмещения;
  • • срок действия договора страхования;
  • • период ответственности страховщика по обязательствам;
  • • размер и порядок уплаты страховой премии;
  • • порядок внесения изменений в условия договора;
  • • правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
  • • порядок урегулирования споров между сторонами по договору.
  • Российское законодательство в сфере страхования сужает перечень существенных условий договора страхования, так, ст. 942 ГК РФ указывает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

  • 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • 3) о размере страховой суммы;
  • При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    • 1) о застрахованном лице;
    • 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
    • 4) о сроке действия договора.
    • Таким образом, три из четырех существенных условий договора страхования являются общими для всех видов страхования (рис. 5.3).

      При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным. Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд обычных условий договора это условия, которые включаются во все договора и в соответствии с нормами законодательства должны быть согласованы сторонами, участвующими в договоре страхования. Типовая структура договора страхования включает в себя следующие разделы:

    • • общие положения;
    • • предмет и объект договора;
    • • страховая премия;
    • • характер страхового случая;
    • • права и обязанности сторон;
    • • условия и порядок выплаты страховой суммы;
    • • ответственность сторон;
    • • порядок изменения договора;
    • • срок действия договора;
    • • окончание действия договора;
    • • порядок разрешения споров;
    • • дополнительные условия;
    • • юридические адреса и подписи сторон.

    Рис. 5.3. Существенные условия договора страхования

    Кроме этого законодательством разрешено устанавливать в договоре страхования по взаимному соглашению сторон любые другие, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий в первую очередь страхователей.

    В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). Перечень общих исключений установлен законодательством РФ. Так, ГК РФ (ст. 964) определяет следующие исключения:

  • • воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • • военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
  • • гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
  • Смотрите так же:  Как оформить раму на грузовике

    Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

    В случае заключения договора страхования страховщик обязан.

  • • ознакомить страхователя с правилами страхования;
  • • в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
  • • при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страхо – вом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
  • • при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом;
  • • при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;
  • • возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
  • • не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).
  • В рамках заключенного договора страхования страховщик имеет право:

  • • участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
  • • проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;
  • • отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
  • – сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
  • – не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
  • – не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
  • – не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
  • – не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.
  • Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход нрава требования на возмещение ущерба называется суброгацией.

    В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь также имеет определенные права и обязанности, в частности страхователь обязан:

  • • своевременно вносить страховые взносы, при этом обязанность уплачивать страховые взносы установлена и для выгодоприобретателя. Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен выполнять данное обязательство;
  • • при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе;
  • • в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
  • • уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении; если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом;
  • • предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
  • • предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков;
  • • незамедлительно сообщать страховщику в период действия договора страхования о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
  • • принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.
  • Страхователь имеет право:

  • • заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
  • • при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат но договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
  • • получать страховую сумму по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
  • • изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
  • • досрочно расторгать договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
  • Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

    По общему правилу договор страхования прекращается по истечении срока, на который он был заключен, однако ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения деятельности договора. В соответствии со ст. 958 страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

  • • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
  • При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

    Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск.

    Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству РФ имеются основания признать его таковым:

  • • договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
  • • договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
  • • договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.
  • В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

  • • стороны должны вернуть друг другу все полученное но сделке;
  • • все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
  • • одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
  • • в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
  • Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

  • • страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
  • • страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение – результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
  • Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска, в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставите – ся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

    Страховой полис

    Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) – это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать.

  • • наименование документа;
  • • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
  • • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
  • • указание объекта страхования;
  • • размер страховой суммы;
  • • указание страхового риска;
  • • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • • порядок изменения и прекращения договора;
  • • другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
  • • подписи сторон.
  • ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями «предъявительского» полиса. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

    Фактически страховыми полисами могут также служить билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор страхования пассажиров с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой взнос при этом включается в стоимость билета.

    Один из видов полисов, который прямо определен в ГК РФ как договор страхования, – это генеральный полис (ст. 941). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

    По требованию страхователя страховая компания обязана выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

    Оставьте комментарий