Договор страхование шпаргалка

72. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. СТОРОНЫ ДОГОВОРА

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию),

а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Участниками страховых отношений могут являться:

страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

страховые брокеры – физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

страховой пул – добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

двойное страхование – это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

взаимное страхование – это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Договор страхование шпаргалка

21. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Договор страхования это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1) он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующие исключения:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) предус

jar—> txt fb2 ePub html

на телефон придет ссылка на файл выбранного формата

Шпаргалки на телефон — незаменимая вещь при сдаче экзаменов, подготовке к контрольным работам и т.д. Благодаря нашему сервису вы получаете возможность скачать на телефон шпаргалки по страхованию. Все шпаргалки представлены в популярных форматах fb2, txt, ePub , html, а также существует версия java шпаргалки в виде удобного приложения для мобильного телефона, которые можно скачать за символическую плату. Достаточно скачать шпаргалки по страхованию — и никакой экзамен вам не страшен!

Не нашли что искали?

Если вам нужен индивидуальный подбор или работа на заказа — воспользуйтесь этой формой.

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной глав

Содержание договора страхования

Содержание договора страхования составляют права и обязанности его сторон.

К обязанностям страховщика можно отнести:

1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1) своевременное внесение страховых взносов;

2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

21. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Договор страхования это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1) он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующие исключения:

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Страхование. Шпаргалка Текст

1. Социально-экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике

Страхование – это экономическая категория, являющаяся составной частью финансов. Страхование заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. По своей сути это кооперация по борьбе с результатами стихийных бедствий и противоречиями, появляющимися внутри общества.

Страхование – это один из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование можно отнести к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности его использования на всех стадиях общественного производства (в производстве, распределении, обмене, потреблении).

В отношениях страхования выделяют следующие свойства:

1) денежные отношения в страховании связаны с возможностью появления страховых случаев, причиняющих ущерб или убыток;

2) при страховании причиненный ущерб делится между участниками страхования;

3) при страховании ущерб перераспределяется между зонами, районами и во времени;

4) страхование обусловливается возвратом средств, вложенных в страховой фонд.

На основании всего вышесказанного можно дать следующие определения страхованию:

1) страхование – это система экономических отношений по имущественной защите интересов физических и юридических лиц при наступлении установленных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, образуемых из уплачиваемых ими страховых взносов (денежных премий);

2) страхование – это база экономических отношений между его участниками по поводу образования страхового фонда и его применения для восполнения ущерба.

В РФ существуют три основные формы страхового фонда:

1) централизованный страховой фонд, формирующийся за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, которому отдает указы и распоряжения Правительство РФ;

2) фонды самострахования, организуемые самими предприятиями и организациями в виде запасных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

3) фонды страховщика, основывающиеся особыми страховыми организациями за счет платежа взносов, существуют только в денежной форме.

Как и любая другая экономическая категория, страхование имеет свои правовые нормы, устанавливаемые законодательством.

2. Функции страхования

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

1. Рисковая функция выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Тем самым пострадавшим при необходимости оказывается необходимая денежная помощь. Рисковая функция страхования является главной.

2. Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Если рисковая функция связана с оказанием денежной помощи уже пострадавшего, то предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска.

3. Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопления определенных договором страхования сумм. Сберегательная функция страхования осуществляется двумя способами. С одной стороны, она проявляется в накапливании средств в благоприятное время и их расходовании при приходе страховых случаев, ас другой – в выплате страховой суммы, бонуса и иного при завершении срока действия договора страхования. Сберегательная функция особенно ярко проявляется в страховании жизни.

Смотрите так же:  Практическое пособие налог

4. Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция определяет зависимость между страховым взносом (денежной премией) и уровнем риска (вероятностью наступления убытка). С помощью контрольной функции у страховщиков появляется возможность воздействовать на уровень риска, а также на масштаб и частоту наступления ущерба. Значение страхования в предоставлении постоянности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства выражается в конечных итогах его проведения: в увеличении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных случаев, а также в полноте и своевременности выражения убытка и потерь в доходах. Эту сферу деятельности страховых организаций можно назвать решением их прямых задач. Тем не менее имеются и другие, косвенные возможности применения потенциала страховых компаний. К ним относятся:

1) употребление инвестиционного потенциала страховых компаний в экономической ситуации в стране;

2) решение многих вопросов государственного социального страхования по предохранению населения;

3) включение социально важных видов обязательного страхования (например, страхования автогражданской ответственности).

3. Страховая терминология

В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законом порядке.

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, действующие в интересах страхователя или страховщика и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком и страхователем.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховой фонд – резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Объекты страхования – это имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объекты имущественного страхования – это имущественные интересы, связанные с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

3) осуществлением предпринимательской деятельности.

Страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

4. История развития страхования

Первое упоминание о страховании относится ко II тысячелетию до н. з. и касается взаимного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников, падежа вьючного скота и т. д.

В античные времена существовали ростовщики, бравшие на себя обязанность выплаты стоимости повозки и товара на ней в случае его потери или нападения разбойников. В Древнем Риме бытовало и государственное страхование. Во время Первой Пунической войны государство покрыло весь убыток, причиненный купцам при транспортировке военных грузов. Это повлекло за собой первые случаи страхового жульничества: купцы старались симулировать страховые случаи для обогащения с помощью компенсаций.

Взаимное страхование в ситуациях капитализма стало трансформироваться в независимую отрасль страховой деятельности. В условиях современного общества страхование стало общим приемлемым средством страховой защиты всех форм собственности, доходов и других составляющих в деятельности предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Первое страховое акционерное общество в России появилось в 1827 г., а перед Первой мировой войной Российский страховой рынок являлся четвертым в мире по сбору страховой премии.

Все изменилось после революции. В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все частные страховые компании были национализированы, а договоры страхования были расторгнуты. Позже, в 1922 г., была сформирована государственная страховая монополия – Госстрах СССР. Почти на протяжении 70 лет после 1917 г. в нашей стране свой выбор граждане останавливали на общегосударственных резервных фондах широкого направления. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны и в различные отрасли народного хозяйства. Для страхового фонда, создаваемого за счет средств граждан и субъектов хозяйствования (т. е. классических страховых фондов), оставалась ограниченная область действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Положение изменилось в связи со стремительным развитием рыночных отношений, и с начала 1990-х гг. развитие страхового дела в России шло по двум направлениям: 1990–1992 гг. – процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики склонны были страховать все и на любых условиях. Второй этап наступил в 1993 г. с утверждением Закона «О страховании», когда формирование страховых отношений приняло цивилизованный характер.

5. Правовые основы страховой деятельности

Система современного страхового законодательства представляет собой самостоятельный правовой институт, регулирующий страховые операции и объединяющий гражданское, административное, государственное и финансовое право.

Итак, в области гражданского права страховые отношения регламентируют:

1) глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации;

2) Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

3) Кодекс Торгового мореплавания Российской Федерации;

4) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»;

5) Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;

6) Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в РФ»;

7) Закон от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ»;

8) Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

9) большой блок федеральных законов, устанавливающий особенности обязательного государственного страхования;

10) Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г. № 61-ФЗ;

11) иными нормативными правовыми актами.

Административное право, регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права:

1) правила размещения страховщиками средств страховых резервов от 8 августа 2005 г.;

2) положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утв. приказом Минфина России от 2 ноября 2001 г. № 90н).

Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового наблюдения, его роль и функции в структуре федеральных органов государственной исполнительной власти и базируется на Конституции Российской Федерации и положении о Федеральной службе страхового надзора от 30 июня 2004 г. № 330.

Финансовое право регламентирует отношения между страховыми компаниями, страхователями и государством по поводу установления состава затрат субъектов страховых отношений, выявления налогооблагаемой базы страховщиков, расчета и уплаты налога на прибыль, налога на добавленную стоимость, других видов налогов и обязательных уплат. Сюда в первую очередь следует отнести Налоговый кодекс РФ, программу реформирования бухгалтерского учета в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, утвержденную постановлением правительства РФ от 6 марта 1998 г. № 283, и ряд других документов.

6. Классификация страхования

Существует следующая классификация видов страхования.

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

7. Сущность и отличия обязательного и добровольного страхования

Различают две формы страхования – добровольное и обязательное.

1. Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, условия и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств). Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

Иногда обязательное страхование имеет определенное сходство с формами благотворительности или социальным страхованием. Социальное страхование часто отождествляется с обязательным страхованием. Целью обязательного страхования является оказание помощи неимущим.

2. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Необходимые условия для развития добровольного страхования:

1) высокий культурный уровень населения;

2) развитая социально-экономическая система общества;

3) высокий уровень благосостояния;

4) соблюдение принципов рыночной системы хозяйствования.

Добровольное страхование осуществляется на основании заключения договора между страхователем и страховщиком.

Обязательный и добровольный виды страхования сходны по методологическим и организационным формам, однако имеют некоторые отличия:

1) при добровольном страховании обязательства страховой организации зависят от взносов застрахованных; при обязательном страховании выплаты не зависят только от страховых взносов;

2) при добровольном страховании страхование прекращается, когда страхователь полностью или частично прекращает платить премии; при обязательном страховании страхователь не может прекратить страхование и др.;

8. Системы страхования. Франшизы

Различают пять следующих систем страхования:

1) страхование по действительной стоимости имущества;

2) страхование по системе пропорциональной ответственности (неполное, частичное страхование объекта). В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:

Смотрите так же:  Лишение прав за неуплату штрафов 2020 свыше 10000 рублей

где Q – страховое возмещение;

T– фактическая сумма ущерба;

S – страховая сумма по договору;

W— рыночная оценка объекта страхования;

3) страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается;

4) система дробной части. В договоре страхования устанавливаются две страховые суммы: показанная стоимость и действительная стоимость. По показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности;

5) страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Конечно, и страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования.

В договорах страхования часто используется франшиза, которая представляет собой личное участие страхователя и покрытии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или процентах к страховой сумме или ущербу. Франшиза выгодна и страхователю, и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.

Условная (невычитаемая) франшиза обозначает, что страховщик избавляется от ответственности за ущерб, если он не превосходит процента франшизы. Если убыток больше франшизы, то страховщик должен компенсировать ущерб целиком. При существовании условной франшизы в контракте страхования производится запись «Свободно от… процентов».

Безусловная (вычитаемая) франшиза обозначает, что страховое компенсирование всегда равняется ущербу за вычетом безусловной франшизы. При существовании безусловной франшизы в контракте страхования делается запись «Свободно от первых… процентов».

9. Понятие рисков страхования, классификация

Риск – возможная случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут являться причинами ущерба.

Страховой риск – случайности или опасности, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.

Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элементом появления страховых отношений является риск.

Под классификацией риска понимается распределение риска на определенные группы по обусловленным свойствам для достижения назначенных целей.

Научно аргументированная классификация риска позволяет ясно выявить роль каждого риска в их совокупной структуре. Она образовывает возможности для эффективного использования подобающих способов, методов управления риском. Каждому риску соответствует своя структура технологии управления рисками.

Риски могут быть:

1) природно-естественными (риски, связанные с возникновением стихийных сил природы: землетрясением, наводнением и т. п.);

2) экологическими (риски, связанные с загрязнением окружающей среды);

3) политическими (связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства). Политические риски появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;

4) транспортными (риски, связанные с транспортировкой грузов транспортом: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, воздушным, трубопроводным и т. п.);

5) коммерческими (предпринимательский, хозяйственный риск, возникающий при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок). Эти риски состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия. Коммерческие риски подразделяются на:

а) имущественные. Это риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;

б) производственные. Это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);

в) торговые. Это риски, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;

г) финансовые. Эго риски, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.

Страхование. Шпаргалки Текст

1. Понятие и сущность страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции.

2. Страховая деятельность. Цели, задачи, направления

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

3. Экономическая сущность страхования

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, поэтому перераспределение страхового фонда происходит как в пространстве, так и во времени. Возмещение ущерба пострадавшим лицам происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• существование перераспределительных отношений;

• существование страхового риска и критерия его оценки;

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество тех, кто пострадал от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями вызывает необходимость создавать страховые резервы, чтобы страховщик мог отвечать по своим обязательствам, которые он несет в соответствии с договорами страхования, заключенными со страхователями.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер. Это объясняется случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, – возвратные.

4. Юридическая сущность страхования

Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования. В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Любые правоотношения при страховании обычно закреплены в договоре, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Эти условия должны быть изучены до того, как документ будет подписан, поскольку именно на их основании будут решаться различные спорные вопросы, возникающие между участниками страхования.

К правовой стороне страхования относятся такие признаки:

• удовлетворение случайной и возможной потребности и др.

5. Основные понятия в страховании

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Однако встречаются и риски, которые и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом. Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Смотрите так же:  Приказ о создании росимущества

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования. Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

6. Функции страхования

Общие функции страхования

1. Создание специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

• инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

• вложения денежных средств в недвижимость;

• приобретение ценных бумаг.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. На возмещение ущерба имеют право юридические и физические лица, которые участвуют в формировании страхового фонда.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования этого фонда служат отчисления от страховых платежей.

Специфические функции, присущие страхованию.

1. Рисковая функция — перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

2. Предупредительная функция — использование части средств страхового фонда на уменьшение вероятности наступления страхового случая, а также степени и последствий страхового риска.

3. Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Контрольная функция – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

7. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две классификации:

1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса:

1) имеющие стоимость; 2) не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют такие отрасли страхования:

1) имущественное; 2) личное; 3) страхование ответственности; 4) страхование экономических рисков.

По форме организации страхование выступает как:

1) государственное; 2) акционерное; 3) взаимное; 4) кооперативное.

Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного; 3) по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Основными подотраслями имущественного страхования являются:

1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков, вызванных такими событиями, как остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы, понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).

8. Источники страхового права

Основными источниками правового регулирования страхования в Российской Федерации являются:

1) федеральные законы;

2) постановления Правительства РФ;

3) указы Президента РФ;

4) нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;

5) нормативные акты прочих министерств и ведомств.

Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования. К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится Гражданский кодекс РФ.

К законам, специально посвященным страхованию и его отдельным видам, относятся:

• специальный закон о страховании;

• законы об обязательном страховании. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела.

Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК РФ и специальных законов, посвященных страхованию.

Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений.

Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности.

В России, как и в некоторых западных странах, источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:

1) Гражданский и Налоговый кодексы РФ; 2) специальные законы о страховой деятельности;

3) нормативные акты и инструкции Правительства, Центрального банка РФ и министерств в области страхования.

9. Законодательные акты, регулирующие страховую деятельность

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

1) глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций;

2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности (страхование и перестрахование, формы страхования);

3) Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5) Закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

6) Закон РФ от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; регулирует отношения в системе обязательного социального страхования;

7) Закон РФ от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; устанавливает организационные, правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования в РФ;

8) Закон РФ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, порядок выплаты возмещения по вкладам;

9) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.

10. Гражданско-правовое регулирование страхования

Страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.

Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования.

Понятие обязательного страхования определяется в двух видах: 1) за счет средств государственного бюджета (ст. 969 ГК РФ); 2) за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 935 ГК РФ закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать: 1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; 2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Письменная форма договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается: 1) противоправные интересы; 2) убытки от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930); 2) риск возникновения ответственности по обязательствам, а также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

1) реальным – договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса;

2) возмездным – страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату;

4) алеаторным (рисковым) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

1) страхователь – любое лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица– выгодоприобретатели;

2) страховщик – юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования.

Предметом имущественного страхования является имущественный интерес:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск.

Форма договора – письменная.

Существенные условия договора:

1) страховой интерес;

2) страховой риск;

3) страховая сумма;

4) срок договора.

Права и обязанности страховщика:

1) обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;

2) обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков;

3) вправе самостоятель но выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Права и обязанности страхователя:

1) обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы;

2) обязан сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления;

3) вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Оставьте комментарий