Страховка не покрывает ущерб дтп что делать

Если страховые выплаты по ОСАГО не покрывают ущерб от ДТП

Возникли вопросы или нужна консультация, звоните по номерам
(4872) 70-32-74
(953) 430-27-32
или задайте вопрос юристу

Досадно, но потерпевшим от ДТП часто приходится страдать не только из-за виновников ДТП, но и из-за недобросовестности страховых компаний. Значительную долю расходов на покрытие ущерба после аварии берут на себя сами пострадавшие. Особенно прискорбна такая ситуация в условиях существования законодательной гарантии страхового возмещения по ОСАГО. Почему же так происходит?

Возможны два варианта, при которых страховые выплаты по ОСАГО не покрывают ущерб, полученный в результате ДТП:

  • Страховая компания занижает размер страхового возмещения.
  • Размер ущерба больше, чем максимальная сумма страховых выплат по ОСАГО.
  • В любом случае добиться полного возмещение ущерба от ДТП возможно, если не смириться с несправедливой ситуацией, не сложить руки, а своевременно обратиться за помощью к юристам и адвокатам. При грамотном подходе можно не только на 100 % возместить расходы на восстановление имущества и здоровья после ДТП, но и окупить юридические услуги, а также все сопутствующие затраты.

    Как получить страховые выплаты по ОСАГО в полном размере?

    Юридическая фирма «Правовой стандарт» имеет соответствующий опыт в спорах со страховыми компаниями по вопросам возмещения ущерба при ДТП в Туле, знает соответствующие рычаги законодательного и процессуального воздействия, которые позволяют получить страховые выплаты по ОСАГО в полном размере.

    Для получения максимальных страховых выплат обычно рекомендуем:

  • отдельно от страховой компании организовать независимую экспертизу транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Практика показывает, что эксперт со стороны страховой компании не указывает все повреждения машины (в частности, упускает невидимые на первый взгляд повреждения и не учитывает потерю товарного вида автомобиля), а также занижает (рассчитывает не в соответствии с реальными рыночными ценами) стоимость ремонта и деталей. В итоге различия между экспертизами оказываются значительными, и определяется реальный ущерб для расчета страховых выплат по ОСАГО. Важно учесть, что до проведения своей экспертизы обязательно следует направить страховщику письмо с уведомлением о месте и времени такой экспертизы (скорее всего представитель страховщика будет присутствовать при оценке ущерба).
  • предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения в полном размере с приложением соответствующих документов, подтверждающих результаты независимой экспертизы, а также затраты на лечение (при получении вреда здоровью). Также следует в письменной форме сообщить руководству страховщика, что оно должно дать ответ на данное требование в установленный законодательством срок и, в случае отказа в выплате требуемой суммы страхового возмещения, решение вопроса будет проводиться в судебном порядке.
  • при получении отказа обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании со страховщика сумм страховых выплат по ОСАГО, а также возмещении расходов на проведение сопутствующих мероприятий и судебные издержки. К такому исковому заявлению обязательно нужно приложить документы, обосновывающие указанные в нем требования. А само содержание иска должно содержать аргументированные расчеты, убедительные доводы и ссылки на Закон.
  • Конечно, данные рекомендации имеют общий характер и не адаптированы к индивидуальным случаям, поэтому раскрыты лишь поверхностно. Каждый конкретный случай требует тщательного правового анализа и непосредственного участия грамотного юриста в работе над делом, что и является залогом успеха.

    Как заставить виновника ДТП возместить ущерб при недостаточности страховых выплат по ОСАГО

    Если страховая компания осуществила страховые выплаты по ОСАГО в максимально возможном размере, а ущерб имуществу или здоровью остался непокрыт полностью, недостающую часть возмещения следует требовать с виновника ДТП.

    Иногда получается уладить все споры и получить причитающиеся деньги в досудебном порядке посредством грамотно составленной досудебной претензии, ведь виновник ДТП понимает, что в случае судебного разбирательства он понесет большие затраты. Однако, это редкие случаи и в основном лица, виновные в аварии, не идут на контакт и отказываются возмещать причиненный вред добровольно. Тогда единственный выход – взыскание суммы ущерба через суд.

    Здесь и потребуется помощь адвоката, который составит обоснованное исковое заявление и эффективно представит интересы пострадавшего в суде. При этом иск может быть предъявлен не только физическому, но и юридическому лицу, если его представитель был виновником ДТП при исполнении своих обязанностей на служебном транспортном средстве.

    Юристы фирмы «Правовой стандарт» в Туле отлично ориентируются в законодательной и процессуальной сфере, что позволяет эффективно в судебном порядке решать споры по возмещению ущерба от ДТП при недостаточности страховых выплат по ОСАГО.

    Есть вопросы? Звоните: (4872) 70-32-74 , (953) 196-86-00 .

    Что делать, если сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт?

    Страховое возмещение по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, по общему правилу ограничено максимумом — 400 000 руб. (пп. «б» ст. 7 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

    Сумма страхового возмещения (выплаты) может не покрыть расходы на ремонт, если страховщик занизил сумму возмещения или выплатил максимально возможную сумму, но стоимость ремонта оказалась больше.

    Если из документов о ДТП невозможно установить вину конкретного водителя (например, оба водителя нарушили ПДД), то страховщик возместит ущерб в равных долях. То есть, например, когда участников ДТП двое, возмещение каждому потерпевшему составит половину от размера ущерба или в иных пропорциях в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом (п. 22 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

    1. Страховая компания занизила сумму возмещения

    Если сумма страхового возмещения не покрывает ваши расходы на ремонт в результате занижения страховой компанией суммы возмещения, рекомендуем вам придерживаться следующего алгоритма.

    Шаг 1. Получите у страховщика копию акта о страховом случае

    При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения, а также дается расчет страхового возмещения (п. 4.22 Правил ОСАГО, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

    Страховщик обязан выдать акт по вашему письменному требованию в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения этого требования — при получении требования после составления акта о страховом случае или с даты составления акта о страховом случае — при получении требования до составления акта о страховом случае (п. 4.23 Правил ОСАГО).

    Шаг 2. Проверьте правильность расчета страховщика

    Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит и расчет суммы страхового возмещения неверный (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2).

    Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов.

    Если ДТП было оформлено без участия сотрудников полиции, страховщик возместит ущерб только в пределах 50 000 руб. В случае ДТП на территориях Москвы, Санкт-Петербурга, Московской или Ленинградской области возмещение ограничено 400 000 руб., но при этом страховщику необходимо предоставить данные об обстоятельствах ДТП, зафиксированные техническими средствами, обеспечивающими некорректируемую регистрацию информации ( п. п. 4 , 5 , 8 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).

    Если расчеты страховщика оказались ошибочны или вы не хотите проверять правильность расчетов страховщика, переходите к следующему шагу.

    Шаг 3. Получите документальное подтверждение размера ущерба

    В случае судебного разбирательства со страховщиком доказательством размера ущерба и стоимости восстановления транспортного средства будет только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с Единой методикой и с использованием утверждаемых РСА электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. 32 Постановления N 2; п. 7.4 Единой методики).

    Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.

    Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.

    Шаг 4. Обратитесь к страховщику с письменной претензией

    В рассматриваемой ситуации необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и обратиться к страховщику с претензией. Если этого не сделать, суд вернет исковое заявление (ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; ст. 135 ГПК РФ).

    По результатам рассмотрения претензии страховщик произведет вам выплату либо направит отказ в удовлетворении вашей претензии (п. 5.2 Правил ОСАГО).

    В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, вы можете обратиться в суд (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

    Примечание. Указанный десятидневный срок рассмотрения страховщиком претензии потерпевшего подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим в связи с ДТП, имевшими место после 04.07.2016 ( п. 4 ст. 3 Закона от 23.06.2016 N 214-ФЗ).

    Шаг 5. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд

    В исковом заявлении вы можете заявить требования о взыскании (п. 21 ст. 12, п. 6 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ):

    1) разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;

    2) неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы — 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и/или финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении — 0,05% от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления вам письменного отказа.

    Как правило, минимальным набором документов, прилагаемых к исковому заявлению, являются:

    1) копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;

    2) копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство;

    3) копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;

    4) копия акта о страховом случае;

    5) копия заключения независимой технической экспертизы;

    6) копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.

    Вы можете подать исковое заявление и приложенные к нему документы по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), либо по месту своего жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

    Если цена иска не больше 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

    Если цена иска превышает 50 000 руб. или если вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).

    При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

    2. Стоимость ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения

    В этом случае оставшуюся сумму следует взыскивать с виновника ДТП (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

    До обращения в суд рекомендуем направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного вам ущерба. Такой досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным, однако иногда позволяет получить полагающееся вам возмещение без обращения в суд.

    Смотрите так же:  Подавайте в фсс заявление

    Если виновник ДТП оставил ваше требование без ответа или отказался возместить ущерб, вы вправе обратиться в суд. Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

    Шаг 1. Получите документальное подтверждение взыскиваемой суммы

    Доказательством размера взыскиваемой суммы будет служить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы.

    Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.

    В споре с виновником ДТП износ заменяемых запасных частей может не учитываться (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25). Доказательством размера ущерба могут выступать документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.). При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы.

    Вы вправе требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов (п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1).

    Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд

    Иск необходимо направить в суд по месту жительства виновника ДТП (ст. 28 ГПК РФ).

    В исковом заявлении изложите суть проблемы и заявите свои требования о взыскании разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и выплаченной страховщиком страховой суммы. К исковому заявлению приложите следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; ст. 333.19 НК РФ):

    1) копии документов, подтверждающих направление виновнику ДТП претензии;

    2) копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство (ПТС или свидетельства о регистрации, выданного ГИБДД);

    3) копии документов о ДТП (справки о ДТП, протокола, постановления, определения);

    4) копию акта о страховом случае;

    5) копию заключения независимой технической экспертизы;

    6) копию искового заявления и прилагаемых к нему документов для виновника ДТП;

    7) документ, подтверждающий уплату госпошлины.

    Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье (ст. 23 ГПК РФ).

    Если цена иска превышает 50 000 руб. или вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).

    Взыскание суммы, присужденной судом в вашу пользу, осуществляется на основании исполнительного листа, который выдается после вступления решения суда в силу и по вашей просьбе может быть направлен судом для исполнения в службу судебных приставов (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ; ч. 1 ст. 5 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

    При определении налоговой базы по НДФЛ не учитываются доходы в виде страховых выплат в связи с наступлением страховых случаев по договорам обязательного страхования, в том числе по договорам ОСАГО. При этом суммы, выплачиваемые виновной стороной ДТП, в размере, не превышающем реального ущерба пострадавшего, не облагаются НДФЛ ( ст. 41 , пп. 1 п. 1 ст. 213 НК РФ; ст. 15 , п. 1 ст. 1064 ГК РФ; п. 1 Письма ФНС России от 23.11.2005 N 04-1-02/[email protected]; Письмо ФНС России от 27.08.2013 N БС-4-11/15526).

    Как составить и подать исковое заявление о возмещении ущерба от ДТП? Узнать >

    Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм страхового возмещения, выплаченных по договору имущественного страхования? Узнать >

    Сайт Российского союза автостраховщиков — www.autoins.ru

    Официальный сайт Министерства юстиции Российской Федерации — www.minjust.ru

    Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас >

    «ОСАГО не спасет»: как автомобилистов ставят на деньги

    Получив на руки полис ОСАГО, подавляющее большинство автомобилистов уверено, что в случае совершения ими ДТП с пострадавшей стороной за них расплатится страховая компания. По крайней мере, если ущерб не превышает установленного страхового лимита. Ситуация, о которой пойдет речь, показывает, что это далеко не так.

    Автогражданская безответственность

    В 2016 году Алексей Банковский стал виновником ДТП. Как рассказал он сам «Ридусу», его автогражданская ответственность была застрахована в компании «Тинькофф Страхование». Поскольку сумма ущерба, нанесенного им автомобилю другого участника аварии, была заведомо меньше лимита выплат по ОСАГО, Алексей, будучи уверенным, что его СК уладит все вопросы, не придал этому событию особого значения.

    Однако летом 2018 года стало ясно, что быстрого решения у этой истории не будет. Страховая компания потерпевшего от его действий — СК «Согласие» — подала в суд иск к Банковскому на сумму 12 138 рублей. Суд вынес решение в пользу истца.

    Эта странная цифра представляет собой разницу между стоимостью ремонта пострадавшего автомобиля по КАСКО, оплаченного СК «Согласие» (31 238 рублей) и страховым покрытием по ОСАГО, выплаченным страховщиком Банковского, СК «Тинькофф Страхование». Оно равнялось 19 100 рублям с учетом износа поврежденных деталей и 21 826 рублям без учета оного.

    Сумма покрытия была рассчитана по результатам экспертизы, проведенной ООО «Межрегиональный экспертно-технический центр» по заказу СК «Согласие».

    Немаловажно и то, что, в соответствии с документами (имеются в распоряжении «Ридуса»), пострадавший от действий Банковского автомобиль был направлен СК «Согласие» на экспертизу уже после ремонта.

    Почему я, имея полис ОСАГО с покрытием 400 тысяч рублей, обязан доплачивать пострадавшему за ремонт его авто, если ущерб десятикратно покрывается страховой суммой? — недоумевает Алексей Банковский.

    «Ридус» попытался отыскать ответ на этот вполне логичный вопрос.

    Ерундой занимаемся

    На первый взгляд, возмущение Алексея в самом деле оправданно.

    Почему пострадавший автомобиль был отправлен на ремонт до получения заключения экспертизы? Почему ремонт был осуществлен на сумму, существенно превосходящую указанную в заключении экспертизы, даже с учетом износа? Почему претензия в адрес страховой компании Банковского была направлена на сумму, указанную в заключении экспертизы, а не на реальную сумму ремонта?

    И главное: почему разница между реальной стоимостью ремонта и выплатой страховой компанией Банковского была взыскана с него, а не с СК «Тинькофф Страхование», при том что стоимость ремонта не превышает лимитов ОСАГО?

    Эти вопросы мы задали страховой компании «Согласие», как истцу по судебному спору. Нельзя сказать, что общение с представителем СК проходило в атмосфере сотрудничества и полного взаимопонимания.

    Представитель СК «Согласие» Елена Григорьева прежде всего дала «Ридусу» дельный совет — писать о действительно важных национальных проблемах, а не тратить свое и ее время на «выяснение ерунды».

    Закон об ОСАГО действует уже более десяти лет, и кому-то все еще интересно это обсуждать? Вы бы нашли якобы мухлюющие с расценками автосервисы и послали запрос не только в нашу компанию, а еще в сто других. Тогда это был бы хороший обзорный материал, — высказала она свое видение редакционной политики «Ридуса».

    Григорьева сообщила, что запрос «Ридуса» на самом деле обсуждался с юристами компании. Но на прямой вопрос, к какому заключению они пришли, сообщила, что «это не важно».

    Позднее госпожа Григорьева все же прислала ссылки на ряд законодательных актов (ГК РФ, закон № 40-ФЗ об ОСАГО, Конституцию РФ, решения Конституционного суда) в обосновании законности требований СК «Согласие» к Банковскому.

    Общий смысл этих ссылок сводится к тому, что институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не может подменять собой институт обязательств, регламентируемый главой 59 ГК РФ, и не может приводить к снижению размера возмещения вреда, на которое вправе рассчитывать потерпевший.

    С лица, причинившего вред, может быть взыскана сумма в размере части требования, оставшейся неудовлетворенной в соответствии с данным Федеральным законом, — закон об ОСАГО.

    Именно на это указал и Конституционный суд РФ в марте 2017 года. В силу указанного выше, страховщик вправе в порядке ст. 15, п. 1, ст. 1064, ст. 1072 и п. 1 ст. 1079 предъявить требования непосредственно к причинителю вреда в части суммы, превышающей страховое возмещение, установленное законом об ОСАГО.

    В компании «Тинькофф Страхование» «Ридусу» отказались разъяснить, почему компания не выплатила полную сумму ремонта автомобиля, пострадавшего от действий их клиента (при том что страховое покрытие по ОСАГО многократно ее превышает). Представители СК сослались на невозможность комментировать ситуации, затрагивающие интересы этих самых клиентов.

    С паршивого страхователя

    Бывший сотрудник одной из страховых компаний Сергей Казанцев в целом подтвердил «Ридусу», что ситуация, в которой оказался Банковский, действительно совершенно рутинная: «Страховые компании всегда стараются минимизировать выплаты и взять с виновника ДТП по максимуму».

    Для этого страховые компании имеют «прикормленные» автосервисы, куда направляют машины своих клиентов, и там производят ремонт по ценам, заведомо превышающим экспертную оценку. Расчет здесь простой: стоимость ремонта, указанную в экспертной оценке и согласно установленным тарифам Союза автостраховщиков, выплачивает страховщик противоположной стороны. А разницу между официальной и фактической стоимостью компания пострадавшего кладет себе в карман, — объясняет он механизм образования этой «прибавочной стоимости».

    По мнению Казанцева, ссылки страховщиков на то, что реальная стоимость ремонта превысила ту, которую определила экспертиза, не могут являться головной болью виновника ДТП. «Поэтому их требования к Банковскому незаконны», — настаивает он.

    Проблема в том, что из-за спора о нескольких тысячах или даже десятках тысяч рублей большинство автомобилистов не считают рациональным входить в энерго- и времязатратные судебные процессы, копаться в справочниках РСА, нанимать адвокатов Потому что по большинству таких ДТП доплаты составляют меньшие суммы, чем те, что уйдут на оплату юристов, не говоря уже про безвозвратно убитые нервные клетки. Страховщики же и вступившие с ними в сговор СТО именно на это и рассчитывают: с миру по нитке, компании — прибыль, учитывая количество страховых случаев.

    То, с чем столкнулся Алексей Банковский, — чистой воды развод. Страховая потерпевшего поставила машину своего клиента на «свою» СТО, где расценки в полтора раза выше указанных в справочниках РСА. В данном случае «Тинькофф» заплатил «Согласию» по полису ОСАГО исходя из расценок РСА. А вся разница вылилась на виновника, — формулирует суть данной истории Казанцев.

    Закон коряв, но он закон

    Несмотря на солидную нормативно-правовую базу, представленную СК «Согласие», нас не оставляло ощущение, что что-то здесь не так. И слова Казанцева только укрепляли нас в этом ощущении.

    Если статьи ГК РФ и прочие документы имеют больший вес, чем полис ОСАГО, то какой смысл тогда в последнем вообще? За что страхователь платит немалые взносы страховщику, если тот в критический момент отказывается платить по счетам?

    Чем с большим количеством автоюристов и страховых экспертов мы разговаривали, тем сильнее становилось ощущение, что в сфере автогражданской ответственности страховые компании руководствуются принципом «Обещать — не значит жениться». Но автовладельцы идут на условия страхователей по двум причинам: во-первых, без полиса ОСАГО вообще нельзя садиться за руль.

    Во-вторых, в пользу страховщиков, как мы выяснили, работает юридический принцип, о котором вряд ли осведомлен кто-либо из страхователей до той минуты, когда ему приходит повестка в суд. (Те же, кто водит аккуратно и в ДТП не попадает, могут прожить долго и счастливо, так и не узнав, что это за принцип такой.)

    Принцип этот называется труднопроизносимым словом «суброгация». Это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать покрытие убытков с причинителя вреда, согласно ст. 965 ГК РФ.

    Смотрите так же:  Иск к налоговой подсудность

    Эта маленькая правовая деталь действительно представляет собой серьезную опасность для всех обладателей полиса ОСАГО.

    Суброгация фактически превращает эти полисы в фикцию даже в тех случаях, когда сумма ущерба оказывается ниже страхового покрытия. И получается, что выплаты по суброгации могут оказаться любыми, так как верхнего предела стоимости ремонта не существует по умолчанию.

    Как сказал «Ридусу» сам Алексей Банковский, ему еще повезло, что доплата составила всего 12 тысяч с небольшим, а не, скажем, 200 тысяч рублей. «И хорошо, если вы вовремя получите повестку и решения суда, а не узнаете о своем долге на границе», — говорит он.

    Незнание закона не освобождает от ответственности, даже если этот закон кажется корявым с точки зрения здравого смысла. Это противоречие разрешил 10 марта 2017 года Конституционный суд РФ.

    Он признал законным право потерпевшего получить компенсацию всей суммы, затраченной на ремонт, а не только рассчитанной по документу с длинным названием «Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов».

    Таким образом, получается, что страховщик потерпевшего в самом деле имел право требовать с виновника компенсацию разницы между осаговской и реальной стоимостью ремонта авто.

    Как быть, кому жаловаться

    Во Всероссийском союзе страховщиков тем не менее не считают эту (и подобные ей) ситуации столь уж однозначно проигрышными для виновников ДТП.

    В частности, СК «Согласие» не могла выдать своему клиенту направление на ремонт до того, как был проведен осмотр поврежденного транспортного средства потерпевшего или его независимая техническая экспертиза, сказали «Ридусу» в ВСС.

    О том, как по максимуму избежать таких ситуаций, рассказал «Ридусу» (и всем автомобилистам) зам. исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов.

    В тех случаях, когда виновник ДТП оказывается вынужденным доплачивать за ремонт чужой машины, он виноват не только в самой аварии, но и в том, что не сообщил в 5-дневный срок об этом в свою страховую компанию, как того требует закон об ОСАГО. А незнание закона — или нежелание его выполнять — никак не освобождает от ответственности, — подтвердил он.

    В случае своевременного оповещения виновником аварии собственной страховой компании у последней есть необходимое время для того, чтобы приступить к выполнению своих обязательств перед клиентом по ОСАГО. Это означает, что ответственность за ремонт поврежденного автомобиля будет лежать полностью на ней, что исключает возможности манипуляций с завышением его цены (за ремонт платит сама СК). По крайней мере, если эта стоимость находится в рамках страхового лимита.

    При этом, с 1 января 2018 года если пострадавший выбирает ремонт, а не денежную выплату, то осмотр и ремонтные работы будет проводить СТО не по выбору потерпевшего, а та с которым страховая компания заключила договор о сотрудничестве.

    В случае, когда за ремонт берется СК пострадавшей стороны (если машина застрахована по КАСКО), не связанная с виновником (и его страховой) какими-либо обязательствами, суброгация практически неизбежна. Страховой компании пострадавшего нет надобности выискивать оптимальные расценки и втискиваясь в жесткие нормативы. Все затраты впоследствии будут переадресованы ею виновнику ДТП и его страховой.

    Это не чья-то бюрократическая выдумка, а следствие реального процесса восстановления автомобиля в сервисе, объясняет Ефремов.

    Страховщик виновной стороны хочет быть уверенным, что пострадавшая сторона выставляет ей счет, в котором отражены реальные затраты на ремонт, а не накрученные в соответствии с аппетитами СТО. Поэтому страховщик торопится увидеть реальное состояние автомашины как можно скорее после ДТП, пока к ней не прикоснулась рука ремонтника, — говорит он.

    Впрочем, оперативное обращение в свою страховую после совершения ДТП не является абсолютной гарантией того, что та сразу же бросится отстаивать интересы своего клиента по ОСАГО. Очевидно, что многое будет зависеть от ее политики по отношению к клиентам и. «коллегам» по рынку, в лице СК, представляющих потерпевшую сторону. Вполне возможно, что отстаиванию реноме клиентоориентированной компании, в ряде случаев страховая предпочтет отделаться формальной выплатой на основе установленных нормативов.

    Happy end отменяется

    Последний гвоздь в наши «поиски справедливости» вбил эксперт по автострахованию Дмитрий Руденков, который уверил нас, что мы пытаемся пролезть в игольное ушко.

    Какого-то универсального рецепта, чтобы ездить на автомобиле со спокойной душой, в самом деле не существует, сказал он.

    Если у вас есть ОСАГО, все равно стоимость реального ремонта может отличаться от стоимости, рассчитанной по экспертной оценке и по таблицам Единой методики, потому что эти таблицы не могут диктовать автосервисам, какую цену за запчасти просить. Это как повезет: уложится сервис в сумму методики — вы никому ничего не должны. Не уложится — придется доплачивать разницу, — сказал он «Ридусу».

    Даже приобретение ДСАГО («расширения») не дает гарантии, что на вас не повесят ответственность по суброгации, подчеркивает Руденков.

    Страховые компании, как правило, при заключении ДСАГО оговаривают франшизу, то есть сумму, в пределах которой страховщик снимает с себя ответственность по компенсации за страховой случай. Эта франшиза может достигать 400 тысяч рублей, то есть «минималки» по ОСАГО. В таком случае, чтобы получить что-либо по расширению, вам надо повредить чужой автомобиль на сумму, не меньшую, чем франшиза, а это надо очень постараться, — объясняет он.

    Можно представить себе фантастическую ситуацию, когда обладатель ДСАГО — виновник ДТП, видя, что нанесенный им ущерб не дотягивает до предела, с которого прекращается франшиза, достает молоток и начинает крушить пострадавший автомобиль, чтобы превысить требуемую сумму и тем самым устроить «суброгацию наоборот» — перевести ответственность на своего страхователя.

    При всей бредовости такого допущения это именно то, к чему гипотетически подталкивает виновника ДТП существующая система страхования вкупе с Гражданским кодексом и законом об ОСАГО.

    Выход один — заключать договор ДСАГО в такой страховой компании, которая не оговаривает франшизу. «Если только вам такую удастся найти», — предупреждает эксперт.

    Конечно, добавляет он, всегда можно пойти в суд как последнюю линию обороны: сделать собственную экспертизу и эти данные предъявить в составе иска к страховой компании, пытаясь доказать, что та существенно превысила сумму ущерба.

    Но, как уже было дважды сказано другими экспертами, большинство людей, если они не клинические сутяжники, вряд ли будут заниматься судебными тяжбами при том относительно небольшом ущербе, какой фиксируется в большинстве аварий. Они предпочитают заплатить эти несколько тысяч или десятков тысяч, но сберечь нервы. Хотя, как в анекдоте, осадочек остается надолго.

    Nota bene

    Законодатели признают, что такая проблема в самом деле существует, сообщил «Ридусу» депутат Госдумы Ярослав Нилов.

    К нам поступали обращения по подобным ситуациям, когда из-за того, что нанесенный ущерб рассчитывался по разным методикам, с виновников ДТП через суд взыскивалась разница. Мы запросили Центральный банк, в котором тоже согласились, что такая проблема существует, — сказал он.

    Некоторое время назад в Госдуме прошли слушания на тему совершенствования федерального закона об ОСАГО, однако в защиту прав автоводителей выступающие если и говорили, то в самых общих словах. В основном же страховщики жаловались депутатам и друг другу на тяжелую жизнь и мошенничество со стороны тех самых водителей. Об отмене суброгации и других приемов, используемых страховщиками в отношении виновников ДТП, говорить они даже не собираются.

    Из чего напрашивается вывод, что ситуации, подобные той, в которой оказался Алексей Банковский, будут повторяться и дальше. Это вполне объяснимо, учитывая выгодность подобного положения дел для самих СК, располагающих значительными лоббистскими возможностями на всех этажах государственной власти.

    Что же касается автомобилистов, то всем им следует понимать, что, в отличие от большинства развитых стран, в России полис ОСАГО не является абсолютной гарантией от того, что виновнику ДТП не придется платить из своего собственного кармана. Даже в том случае, если нанесенный ущерб полностью перекрывается установленным страховым лимитом.

    Страховка не покрывает ущерб дтп что делать

    Наш портал использует файлы Cookie

    Использование нашего сайта означает Ваше согласие на прием и передачу файлов Cookie Что такое Cookie?

    • Статьи
    • ОСАГО не покрывает полный ущерб автомобилю
    • Особенности действия ОСАГО на практике

      ОСАГО было призвано своим появлением облегчить жизнь автомобилистам и искоренить такое явление, как «ребят с утюгами и паяльниками», выбивающих из виновников ДТП непомерные долги. В принципе так и произошло и кто бы, и как ни ругал ОСАГО за то, что страховые компании мало платят, но, хоть и со скрипом, ОСАГО работает.

      Если ОСАГО не покрывает ущерб? К сожалению не редки такие ситуации, когда в ДТП попадают две народные Лады Калины, а несколько иномарок или, ещё хуже, виновник слегка царапает нежный бампер Роллс Ройса Фантом. Что делать, если не хватило денег по ОСАГО?

      Ответ на этот вопрос необходимо рассмотреть с двух точек зрения виновника ДТП и потерпевшего.

      Если Вы – виновник ДТП, и ОСАГО не покрывает ущерб потерпевшего

      В первую очередь, «Антистраховщик» всех и всегда призывает нести ответственность добросовестно. Тем не менее, не следует идти на поводу у фантазий потерпевшего, если таковые имеют место. Помните, что на месте потерпевшего всегда можете оказаться Вы сами, поэтому возместите ущерб, причинённый Вами в полном объёме, но с учётом износа заменяемых деталей, который никто не отменял.

      Если Вы – виновник потерпевший ДТП

      Для предъявления иска к виновнику ДТП, когда не хватило денег по ОСАГО, потерпевшему следует запастись ровно тем же комплектом документов, что и для страховой компании. Обязательно пригодятся:

      • справка о ДТП;
      • постановление и протокол по делу об административном правонарушении;
      • документы на автомобиль (ПТС, договор купли-продажи);
      • заключение независимого эксперта о размере ущерба или документы, подтверждающие Ваши расходы на ремонт автомобиля.
      • Наши рекомендации

        Обеим сторонам следует помнить, что в том случае, если сумма ущерба превышает ОСАГО, то одним из важных критериев определения размера ущерба является стоимость автомобиля потерпевшего на момент ДТП. Очень часто «Антистраховщик» сталкивается с ситуациями, в которых потерпевший хочет получить размер ущерба, близкий к стоимости своего автомобиля на момент ДТП или превышающий эту стоимость. Получение такого ущерба и сохранение автомобиля у себя является неосновательным обогащением и имеет правовые последствия.

        Виновник ДТП, с которого просят практически стоимость автомобиля, может потребовать разбитый автомобиль себе при условии, что он возмещает ущерб полностью. Кроме того, виновник ДТП может потребовать себе поврежденные детали, которые подлежат замене или были заменены при ремонте машины. Если таких деталей не окажется, то виновник всегда может провести независимую экспертизу, где попросит установить размер стоимости повреждённых деталей. Да! Бывает и такое. Ведь оценить можно любое имущество, даже разбитое.

        Нюансов в таких делах великое множество. Если потерпевший не обратится к виновнику ДТП с досудебной претензией, то рискует в судебном деле остаться без возмещения судебных расходов. В нашей практике были случаи, когда суд отказывал потерпевшему во взыскании расходов на экспертизу и юристов только потому, что он пренебрёг досудебной претензией и сразу пошёл в суд с иском к виновнику ДТП.

        Главное что нужно делать, если ОСАГО не покрывает ущерб обоим сторонам, так это относиться друг к другу уважительно и оставаться людьми по отношению друг к другу.

        Какой ущерб страховая компания обязана возместить по ОСАГО и в каких случаях она может отказать?

        Каждый пострадавший в ДТП гражданин вправе рассчитывать на компенсацию понесённых потерь. Затем и существует обязательное страхование автогражданской ответственности. Однако даже этот закон защищает пострадавших отнюдь не во всех ситуациях.

        Страховой случай

        Закон гласит, что страховыми событиями по ОСАГО являются случаи, когда вследствие эксплуатации транспорта был причинён имущественный ущерб или вред здоровью либо жизни человека.

        Можно рассчитывать на выплату, если водитель причинил вред чужому здоровью, а равно жизни другого человека в процессе эксплуатации транспорта. Повреждение чужого имущества опять же является страховым событием.

        Однако мало кто знает, что ОСАГО покрывает любой имущественный ущерб, а не только повреждение транспорта. В числе прочего к страховым событиям относятся происшествия, в результате которых повреждены:

        1. Дом или другие строения.
        2. Забор либо ограда.
        3. Объекты дорожной инфраструктуры.
        4. Личные вещи граждан.
        5. Также имущественным ущербом считаются случаи причинения вреда домашним, сельскохозяйственным либо диким животным. При этом хозяин сбитого животного получит выплату, только если виновником происшествия будет признан водитель.

          Кто виноват?

          Возмещение ущерба в рамках договора ОСАГО возможно, если установлен виновник происшествия. У него непременно должна быть действующая страховка, иначе потерпевший останется без страхового возмещения.

          Ответственность за аварию может быть возложена на водителя исключительно государственными органами, в частности судом или дорожной полицией. Решение органа власти непременно оформляется в документальном виде.

          Если виновник происшествия признает, что спровоцировал аварию, то допускается оформление документов без участия инспектора дорожной полиции. Для урегулирования убытка без справок необходимо соблюсти ряд дополнительных требований.

          Когда платит РСА?

          Объединение отечественных автостраховщиков занимается регулированием отношений между страховыми компаниями в рамках системы ОСАГО. В ведении специалистов РСА находится фонд компенсационных выплат. Именно из него берут деньги для возмещения ущерба по обязательствам страховых компаний, лишенных лицензии.

          Если страховщик вот-вот обанкротится и у него отняли лицензию, РСА возмещает имущественный ущерб, причинённый клиентом такой компании. Кроме того, союз автостраховщиков обязан возмещать вред здоровью либо жизни пострадавшего в аварии, когда:

        6. Происшествие спровоцировал неустановленный водитель.
        7. Виновник аварии не имеет действительного полиса ОСАГО.
        8. При этом максимальная величина компенсации установлена в пределах действующих страховых сумм. То есть итоговая выплата каждому потерпевшему ограничена следующими значениями:

          • Полмиллиона рублей – вред жизни или здоровью.
          • Четыреста тысяч рублей – имущественный ущерб.
          • Таким образом, можно получить возмещение даже после отзыва лицензии страховой компании.

            Вред здоровью возмещается в любом случае, в частности когда авария спровоцирована неустановленным лицом.

            Дополнительные расходы

            Потерпевшие вправе получить возмещение косвенных расходов, связанных со страховым событием. В частности, страховщик обязан компенсировать транспортные расходы потерпевшего, если поврежден не транспорт, а какое-либо иное имущество.

            К таким расходам относится оплата доставки на место проведения восстановительных работ и обратно повреждённого имущества и бригады ремонтников. Также страховая компания обязана оплатить доставку запчастей и материалов, необходимых для ремонта.

            Если же поврежден транспорт, его собственник может рассчитывать на оплату эвакуатора и стоянки. Однако желательно заранее согласовывать такие расходы со страховой компанией, иначе их вряд ли компенсируют в добровольном порядке.

            При наличии пострадавших страховщик обязан возместить расходы на их доставку в медицинское учреждение. Естественно, при этом могут потребоваться доказательства обоснованности таких затрат.

            Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

            Когда точно откажут?

            Страховщики почти всегда обязаны платить, ведь они практически не имеют оснований для отказа. Однако в ряде случаев потерпевшему всё же могут обоснованно отказать в выплате. Страховая компания точно не возместит ущерб, причинённый при наличии следующих обстоятельств.

          • Воздействие радиации, радиоактивное заражение, а равно ядерный взрыв.
          • Военные действия, войсковые манёвры, учения и иные мероприятия.
          • Народные волнения, а равно гражданская война.
          • Воздействие непреодолимой силы.
          • Умысел потерпевшего.
          • Забастовка.
          • Кроме того, страховщик откажет в возмещении, если ущерб причинён вследствие использования транспорта в испытаниях либо соревнованиях, а равно при обучении вождению на специализированных полигонах.

            Вне зависимости от обстоятельств происшествия не возмещается упущенная выгода и моральный вред. Наряду с этим не подлежит возмещению ущерб транспорту виновника аварии либо прицепу к нему, а равно дополнительному оборудованию.

            Также страховая компания непременно откажется оплачивать за водителя-виновника:

          • Убытки предприятию в результате вреда его работнику.
          • Ущерб вследствие работ по погрузке или разгрузке.
          • Повреждение по вине водителя перевозимого им груза.
          • Загрязнение окружающей среды.
          • Отдельного внимания заслуживают случаи причинения ущерба, подпадающие под действие других обязательных видов страхования.

            Потерпевшему откажут в выплате по автогражданке, если полученный ущерб подлежит возмещению в рамках иной обязательной страховки.

            В частности, это правило действует, когда вред причинён следующим категориям лиц:

          • Пассажиры общественного транспорта, включая автомобильный.
          • Работники предприятий в процессе исполнения трудовых обязанностей.
          • Любой человек вследствие воздействия перевозимого груза.
          • В конце следует отметить, что страховщик гарантированно откажет в оплате ущерба вследствие повреждения следующего имущества:

          • Антиквариат или уникальные предметы.
          • Исторические памятники, включая сооружения и здания.
          • Изделия из драгметаллов, полудрагоценных либо драгоценных камней.
          • Ценные бумаги, а равно наличные деньги.
          • Предметы религиозной направленности.
          • Произведения искусства, научные труды, литература.
          • Объекты интеллектуальной собственности.

          Страховщики не могут отказать в выплате по причинам, отличным от вышеизложенных. Если страховая компания решится нарушить закон, следует направить страховщику досудебную претензию. Лишь после этого собственник машины получает право подать судебный иск или обратиться к финансовому омбудсмену.

          Что делать, если сумма ущерба по ОСАГО превысила лимит ответственности страховщика?

          Очевидно, что существующие на сегодняшний день лимиты выплат по ОСАГО способны полностью покрыть расходы на ремонт разве что стареньких и порядком изношенных авто. В реальности, сумма ущерба, нанесенного дорогой иномарке, вполне может «не вписаться» в отведенные законом выплаты даже при самой незначительной аварии.

          Многие автовладельцы всерьез полагают, что если полис ОСАГО в порядке, никакие финансовые проблемы в случае ДТП им не грозят. И даже не пытаются вчитаться в п.4 полиса ОСАГО, который разъясняет, что по Закону об ОСАГО страховая компания обязуется возместить ущерб при наступлении страхового случая (независимо от их количества в течение срока действия полиса ОСАГО) в следующих пределах:

        9. За вред жизни и здоровью водителей, пассажиров и пешеходов – не более 160 тыс. руб. на каждого пострадавшего;
        10. За вред, причиненный одному ТС – не более 120 тыс. руб.
        11. За вред, причиненный нескольким ТС – не более 160 тыс. руб. на всех.
        12. И надеяться на то, что «крутые» автомобили, как правило, застрахованы по КАСКО тоже нельзя. Потому что каждый страховщик, выплатив своему клиенту по КАСКО, предположим, 300 000 рублей, обязательно предъявит виновнику ДТП и его страховщику регрессное требование и заставит возмещать понесенные расходы. В этом случае 120 000 заплатит, конечно, страховая компания, а вот остальные 180 000 виновному лицу придется доставать из собственного кармана.

          Таким образом, если сумма ущерба превышает максимальный размер выплаты по ОСАГО, разницу потерпевшему или его СК должен будет возместить виновник аварии.

          Даже с ОСАГО вам придётся платить, если вы виновник ДТП. Почему?

          Говоря об ОСАГО при авариях, мы уже привыкли к схеме «попал в ДТП, не являясь его виновником – получил недостаточную компенсацию – обратился к «независимым автоюристам» – через суд получил дополнительную компенсацию – починил автомобиль и не остался в накладе». Все гладко и складно – но никто не задумывался, откуда берется та самая «дополнительная компенсация»? И можно ли быть абсолютно спокойным, имея действующий полис ОСАГО?

          П рактика, в том числе и судебная, показывает, что водитель, купивший полис ОСАГО и полагающий, что теперь его финансовая безопасность обеспечена полностью, сильно заблуждается. На деле оказывается, что становиться виновником ДТП весьма невыгодно – и не только из-за того, что это негативно влияет на КБМ, повышая стоимость следующего полиса. Попав в аварию по своей вине, можно остаться без гораздо большей суммы денег, чем кажется на первый взгляд.

          Первый сложный случай – ДТП, в котором автомобиль потерпевшего застрахован не только по ОСАГО, по и по каско. В отличие от ОСАГО, каско не имеет верхнего предела страховой выплаты, а также, что более важно в нашем случае, позволяет отремонтировать автомобиль без учета износа.

          При расчете страховой выплаты по ОСАГО используется единая методика «определения размера расходов на восстановительный ремонт», утвержденная Положением Банка России № 432-П, в которой имеется «порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий». Проще говоря, выплаты по ОСАГО производятся с учетом износа автомобиля, который растет в соответствии с его пробегом и возрастом. А водитель, приобретающий полис ОСАГО, в случае ДТП по собственной вине может рассчитывать именно на выплату пострадавшему компенсации в соответствии этим расчетом.

          Однако потерпевший может обратиться в свою страховую компанию, где он приобрел полис каско, и воспользоваться им для ремонта. В этом случае износ учитываться не будет, а компенсация будет произведена в той форме, которую установили для себя пострадавший водитель и страховая компания. Ну и, разумеется, стоимость ремонта в этом случае с большой вероятностью окажется выше, чем по расчету с применением методики ОСАГО.

          Починив автомобиль потерпевшего, страховая компания предоставит требование о компенсации убытков страховой компании виновника ДТП. А та, в свою очередь, выплатит лишь ту сумму, которая была рассчитана в соответствии с единой методикой. Ну а компенсировать разницу между этой выплатой и фактическими затратами страховщика на ремонт автомобиля потерпевшего будет… именно виновник ДТП.

          Право страховой компании, отремонтировавшей автомобиль, взыскать с виновника эту разницу, определяется статьей 965 Гражданского Кодекса РФ, которая регламентирует «переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба». Согласно этой статье, выплатив страховое возмещение потерпевшему, страховая компания получает право требования от виновника компенсации в пределах выплаченной ей суммы. И часть этой суммы, недополученную от страховой компании виновника ДТП, она может взыскать в судебном порядке уже с самого виновника.

          Резюмируя все вышесказанное простыми словами, можно сделать краткий вывод: если вы виновник ДТП, а у потерпевшего есть каско, то в случае ремонта его машины по каско вы будете обязаны выплатить разницу между суммой за ремонт по расчету ОСАГО и реальной конечной суммой ремонта по каско.

          Второй случай, который может заставить виновника ДТП раскошелиться – это ДТП, по итогам которого пострадавший обратится к независимой экспертизе для определения ущерба и размера выплат. Формально введение единой методики расчета страховой выплаты, которая в обязательном порядке действует при проведении любой экспертизы, в том числе и независимой, должно было свести на нет разницу между результатами оценки ущерба страховщиками и независимыми экспертами. Однако на практике итоговые суммы ущерба, определенные первыми и вторыми, зачастую оказываются разными – из-за различий в оценке характера, масштаба и объема повреждений.

          Таким образом, в случае, когда потерпевший получил от страховой компании выплату, с размером которой он не согласился, и провел независимую экспертизу, он может обратиться в суд для компенсации разницы виновником ДТП. Формально такая ситуация исключается законом об ОСАГО, который определяет выплату страховщиком всего ущерба, рассчитанного по установленной методике и не превышающего верхнего порога страховой выплаты. Однако на практике подобные судебные иски встречаются.

          Третий случай, когда виновник ДТП может пострадать финансово, наиболее прост: это ДТП, в котором размер ущерба превышает размер максимальной страховой выплаты, предусмотренной договором ОСАГО. На сегодняшний день размер максимальной выплаты составляет 400 тысяч рублей в случае, если пострадал только автомобиль, и 500 тысяч, если в ДТП пострадали люди. Таким образом, если сумма ущерба, оцененного по единой методике, окажется выше максимальной, то возмещение «остатка», не покрываемого страховкой, в полном объеме ляжет на виновника ДТП.

          Смотрите так же:  Компенсация по ндс при усн

    Оставьте комментарий