Предмет договор страхования имущества

Предмет договора страхования и страховой интерес Текст научной статьи по специальности « Государство и право. Юридические науки»

Аннотация научной статьи по государству и праву, юридическим наукам, автор научной работы — Петров Н. В.

автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования ; имущество и имущественный интерес ; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Похожие темы научных работ по государству и праву, юридическим наукам , автор научной работы — Петров Н. В.,

Subject of the contract of insurance and insurance interest

the author has touched upon some questions having practical value: a ratio of a subject and object of insurance; property and property interest; insurance interest of the person as a consequence of two circumstances property interest and risk of drawing of damage or harm to property interests of the person.

Текст научной работы на тему «Предмет договора страхования и страховой интерес»

?3.6. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС

Петров Н. В., доцент. Место работы:Северо-Кавказский социальный институт, кафедра гражданско-правовых дисциплин.

Аннотация: автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования; имущество и имущественный интерес; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств — имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Ключевые слова: предмет страхования; объект страхования; страховой интерес; имущественный интерес; имущество.

SUBJECT OF THE CONTRACT OF INSURANCE AND INSURANCE INTEREST

Petrov.N.V., the associate professor. Place of Employment: the North-Caucasian social institute, civil legal disciplines department.

Annotation: the author has touched upon some questions having practical value: a ratio of a subject and object of insurance; property and property interest; insurance interest of the person as a consequence of two circumstances — property interest and risk of drawing of damage or harm to property interests of the person.

Keywords: a subject of insurance; object of insurance; insurance interest; property interest; property.

В настоящее время в правовой литературе отсутствует четкое и единообразное определение объекта и предмета страхования, что ощутимо тормозит развитие теории страхования, усложняет понимание процессов формирования страховых правоотношений, а также соотношений и взаимосвязей категорий страхования. Встречаются как полное отождествление понятий предмета и объекта страхования, так и попытки разграничить эти понятия. Например, авторы учебников по страхованию В.В.Шахов1 и Л.И. Рейтман2 признают тождественность понятий «объект» и «предмет» страхования.

Действующее законодательство также не проводит такого разграничения. В статьях 929 и 942 ГК РФ имущественные интересы и непосредственно имущество представляются равнозначно как объект страхования. В статье 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектом договора страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного лица. И далее Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться:

— в личном страховании: имущественные интересы, связанные с жизнью,

здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);

— в страховании имущества: имущественные ин-

тересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества;

— в страховании ответственности: имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный

1 См.: Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 25.

2 См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М., 1992. С. 23..

его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Следовательно, при таком изложении правовых норм совершенно очевидно отождествление приведенных понятий.

В ст. 928 Гражданского кодекса РФ указывается на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования. Очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде. Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Определяя понятие объекта страхования, А. К. Шихов исследует категории имущественного и страхового интереса. Он пишет, что «потенциально возможное событие с отрицательными или положительными последствиями для предмета страхования формирует у страхователя имущественный интерес»3.

Таким образом, имущественный интерес — это заинтересованность владельца материальных и нематериальных благ в сохранении, улучшении, замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.

Имущественный интерес порождает потребность в дополнительном источнике средств на случай фактического наступления вероятного страхового события. В качестве такого источника средств может служить страховой фонд страховщика, из которого страхователь при определенных условиях может получить соответствующую сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор страхования на оказание страховых услуг со страховщиком, уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у страхователя появляется заинтересованность в заключении договоров, т.е. возникает страховой интерес.

Страховой интерес — это заинтересованность и потребность лиц в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора страхования.

Заключая договор страхования со страховщиком, страхователь имеет целью удовлетворить свои имущественные интересы при фактическом наступлении страхового случая за счет денежных средств страховщика.

Страховщику же абсолютно безразлично, какого конкретно вида те ценности, которые намерен застраховать страхователь. Страховщика интересует лишь их действительная стоимость, сумма, которую ему, возможно, придется выплатить страхователю (страховая сумма), и какова вероятность страхового случая, предусматривающего такую выплату. Страховые выплаты страховщик осуществляет из страхового фонда, формируемого за счет уплачиваемых страхователями страховых премий.

3 См.: Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 38.

Предмет договора страхования и страховой интерес

Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные отношения, обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его материальным и нематериальным ценностям.

Поэтому объектом страхования всегда являются только имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальными ценностями, их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей.

К.Е. Турбина в книге «Тенденции развития мирового рынка страхования» отмечая, что понятие имущественного интереса страхователя является ключевым для возникновения отношений по страхованию, указывает, что ни в законодательстве, ни в правовой литературе нет достаточно определенного ответа на вопрос о соотношении понятий «имущественный интерес» лица как объекта страхования и страхового интереса лица в договоре страхования. Между тем эти понятия для договора страхования имеют значение существенных условий и ненадлежащее их установление может повлечь недействительность договора страхования и сделать невозможным собственно страхование4.

Понятие имущественного интереса автор определяет через понятие гражданских прав субъектов гражданского оборота. В гражданском законодательстве РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается, прежде всего, с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом либо имущественными правами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Такая трактовка интереса характерна для гражданского оборота в целом. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что гражданское право представляет собой совокупность юридических норм, определяющих частные отношения отдельных лиц в обществе. Следовательно, область гражданского права определяется двумя данными: 1) частные лица как субъекты отношений; 2) частный интерес как содержание отношений»1.

4 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000. С. 129.

1 См.: Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.:

СПАРК, 1995. С. 57.

В условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

С учетом вышеизложенного, К.Е. Турбина вполне обоснованно формирует понятие имущественных интересов следующим образом: «Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами) различных видов имущества, — имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственность, связанную с имуществом и действиями граждан»6.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда имеет привязанность, персонифици-рованность, принадлежность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель — лицо, обладающее имущественным интересом, — может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Вместе с тем содержание страховых правоотношений, как известно, связано с вероятностью и возможностью, т.е. риском нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя, которое может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.

Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Таким образом, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением, например, собственности на имущество или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица и требует его волеизъявления по обеспече-

6 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. С. 130-131.

нию страховой защиты такого имущественного интереса.

Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как несоответствующего требованиям закона.

Иногда страховой интерес рассматривается как эквивалент действительной стоимости имущества, принимаемого на страхование. Так, в ст. 3б9 Гражданского кодекса РСФСР от 31 октября 1922 г. находим следующую гипотезу: «Если при имущественном

страховании страховая сумма окажется выше страхового интереса. » в ст. 371 «дополнительное страхование соответственной части застрахованного уже интереса» разрешается только с согласия первого страховщика. Такие определения заставляют рассматривать страховой интерес скорее как имущество, имеющее некоторую стоимостную оценку.

Более общее представление о соотношении понятия имущества и имущественного интереса со страховым интересом можно найти в ст. 373 Гражданского кодексе РСФСР, которая устанавливала, что «договор страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: собственником, лицам, имеющим на это имущество вещное право, право нанимателя или являющееся по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя» Мы видим, что указанная норма устанавливала не только возможность договора страхования только лицом, заинтересованным в сохранности имущества, но и требует доказательства юридических оснований такого интереса при заключении договора страхования.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) о страховании устанавливает, что в числе существенных условии в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Понятно, что такое определение существенно отличается от того, как определен объект страхования в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела. » а также от того, каким определением пользовалось российское законодательство в начале века, ибо отсутствует главное — юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем страхователя, заключающего договор страхования), а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования — интереса, связанного с сохранностью имущества.

Таким образом, для заключения договора страхования не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В результате получается коллизия, при которой страхователь может заключить договор о страховании имущественных интересов, в отношении которых у страхователя не существует страхового интереса.

Продолжительность дискуссий на тему о предмете и объекте страхования заставляет оценить данный вопрос, как неоднозначный и спорный, с одной стороны, а с другой — имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто имущество. Например, в результате

Смотрите так же:  Договор автокредит образец

пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имущества определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину убытков от остановки производства, штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобное. Это еще раз доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Таким образом, имущественный интерес страхователя конкретизируется в договоре страхования в предмете страхования, в отношении которого у страхователя имеется имущественный и страховой интерес.

1. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М., 1992.

2. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000.

3. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997.

4. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

5. Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.: СПАРК, 1995.

Автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования; имущество и имущественный интерес; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств — имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица. Смешение названных понятий на практике приводит к оспариванию действительности договоров страхования. Автор дает сравнительный анализ исследуемых понятий с точки зрения действующего гражданского законодательства и ранее действующего.

Статья рекомендуется к публикации.

Директор НИИ современного права Волгоградской академии государственной службы, доктор юридических наук, профессор А.Я. Рыженков.

Особенности предмета договора страхования имущества

Рубрика: 9. Гражданское право и процесс

Статья просмотрена: 3424 раза

Библиографическое описание:

Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). — СПб.: Реноме, 2011. ? С. 111-113. ? URL https://moluch.ru/conf/law/archive/39/885/ (дата обращения: 12.11.2020).

Ключевые слова: договор имущественного страхования, предмет договора имущественного страхования, имущество, имущественный интерес.

В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора. Сам по себе предмет договора определяет его правовую природу и дает основную характеристику. Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора.

Договор имущественного страхования обладает особенностями правовой природы, связанные, прежде всего, с двойственностью правового регулирования отношений, возникающих при заключении такого рода договоров, а именно, с одной стороны договор имущественного страхования является следствием выражения воли его сторон, отношения возникающие в результате заключения договора страхования имущества регулируются посредством диспозитивного метода, т.е. речь идет, прежде всего, о применении норм гражданского законодательства. С другой стороны, правовое регулирование возникших отношений, связанных с защитой и сохранением имущества или имущественного интереса будет осуществляться путем применения норм страхового права, которые являются императивными. Таким образом, двойственность правового регулирования отношений, возникающих в результате заключения договора имущественного страхования, выражает особенность самого договора.

В соответствии с п.1. ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

    об определенном имуществе либо ином неимущественном интересе, являющемся объектом страхования;

    о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

    о размере страховой суммы;

    о сроке действия договора.

    Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Как было отмечено выше, отношения, возникающие в момент заключения договора имущественного страхования, связаны с интересом в сохранении имущества. То есть, основываясь на содержании п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) можно отметить, что законодательно установлено два возможных варианта предмета договора имущественного страхования – имущество и иные имущественные (страховые) интересы. Также необходимо отметить тот факт, что имущество не может быть предметом договора имущественного страхования без наличия интереса в сохранении этого имущества, о чем говорит норма, указанная в п. 1 ст. 930 ГК РФ. С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица — в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).

    Возникает вопрос – каким образом законодатель устанавливает связь в предмете договора имущественного страхования, коим выступает имущество, между самим имуществом и интересом в сохранении этого имущества? Получается, что ответом на заданный вопрос будет являться тот факт, что страхователь или выгодоприобретатель, имеющие намерение заключить договор страхования имущества таким образом подтверждают свой интерес в сохранении застрахованного имущества. Безусловно, на практике, страховщик при страховании того или иного вида имущества может потребовать от страхователя или выгодоприобретателя дополнительные сведения, доказывающие наличие у него интереса в сохранении застрахованного имущества.

    Некоторые ученые-юристы высказывают мнение, что «предметом договора страхования имущества является не само имущество, а определенный имущественный (страховой) интерес в нем, основанный либо на законе, либо на ином правовом акте» [1, с. 269]. Но, на мой взгляд, имущество в совокупности со страховым интересом является предметом договора имущественного страхования, так как страховой интерес является производным от наличия данного имущества и наличия желания сохранить его у страхователя или выгодоприобретателя, т.е. не имея имущества не будет и интереса в его сохранении, что непосредственно подтверждается нормами п. 1 и п. 2 ст. 930 ГК РФ.

    В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относится условия о его предмете. Как уже было отмечено выше, в силу ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК РФ предметом договора страхования имущества может выступать имущество и имущественный интерес, вызванные желанием сохранить имущество в целости и сохранности. Однако, п. 1 ст. 942 ГК РФ определил, что предметом договора имущественного страхования может выступать определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Исходя из того, что понятие «объект» уже, чем понятие «предмет», законодательно верно отмечено, что определенное имущество или иной имущественный интерес является именно объектом страхования. То есть законодатель отдельно выделил категорию «страхование», в которой договор имущественного страхования выступает как способ урегулирования отношений, возникающих между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем).

    Различия в понятиях «объект» и «предмет» при изучении правого характера предмета договора имущественного страхования приводят к следующему: если объектом страхования является в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ определенное имущество либо иной имущественный интерес, то предметом страхования будут выступать отношения по защите этого имущества от утраты или гибели. Однако, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования будет являться условие о страховом интересе, являющимся объектом страхования.

    Особенным является условие договора имущественного страхования о характере страхового случая. Гражданским законодательством четко регламентирован порядок действий страхователя или выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая по договору страхования имущества. Зачастую на практике страховщик, устанавливая правила страхования, устанавливает определенный срок (от 3-х до 30 дней), в течение которого страхователь (выгодоприобретатель) обязуется уведомить страховщика о наступлении страхового случая. П. 2 ст. 961 ГК РФ предоставляет страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) при нарушении установленного строка, если не будет доказано, что страховщик знал о наступившем страховом случае либо, что отсутствие информации влечет за собой отказ в осуществлении выплаты страхового возмещения. Страховщик может своевременно узнать о наступлении страхового случая и из других источников (например, из средств массовой информации), причем процессуальная обязанность по представлению доказательств для установления данного факта будет лежать на страхователе (выгодоприобретателе). Гражданский кодекс также установил перечень оснований, наличие которых, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Данные основания можно охарактеризовать как обстоятельства непреодолимой силы, а также к ним относятся действия органов государственной власти, направленные на изъятие или уничтожение застрахованного имущества (ст. 964 ГК РФ).

    При заключении договора имущественного страхования одним из его условий также является определение размера страховой суммы. В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. При имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

    Правило, установленное п. 2 ст. 947 ГК РФ, предупреждает возможность обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет наступившего страхового случая, т.е. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества при его страховании. По мнению В.И. Серебровского «Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)» [2, с. 349].

    Необходимо отметить, что гражданское законодательство не предусматривает возможности оспаривания размера страховой суммы страховщиком в судебном порядке, только лишь в том случае, если им будет доказано, что страхователь ввел в заблуждение при установлении размера страховой суммы (ст. 948 ГК РФ). Также еще одним способом защиты страховщика от неправомерных действий при установлении размера страховой суммы со стороны страхователя является положение ст. 945 ГК РФ, предусматривающей право страховщика на оценку страхового риска, т.е. право на экспертизу при необходимости страхуемого имущества. Важным является тот факт, что гражданское законодательство таким образом не ущемляет в правах страхователя, т.к. он может отказаться от заключения договора имущественного страхования при несогласии с размером страховой суммы.

    Срок действия договора имущественного страхования зависит, в первую очередь, от вида предмета договора имущественного страхования. Если речь идет о недвижимости, то зачастую, на практике, договор страхования недвижимого имущества будет заключен на долгий срок. Что же касаемо движимого имущества, то по общему правилу средняя продолжительность договора страхования, например, автомобиля, составляет один год. Определение срока действия договора имущественного страхования позволяет определить на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования.

    В заключение, хотелось бы отметить, что при установлении соглашения сторон относительно условий договора имущественного страхования, необходимо законодательно установить менее диспозитивные нормы, в частности, в рамках установления размера страховой суммы, что зачастую приводит на практике к негативным последствиям и причиной для обращения в суд со стороны страховщика. Также необходимо отметить некоторые неточности при раскрытии понятий «предмет» и «объект» договора имущественного страхования.
    Литература:


    В.С. Белых. Страховое право России: учеб. пособие. – М.: Норма, 2009.

    Советское гражданское право. Учебник для юридических вузов. т. 2. – М., Госюриздат, 1951.

Предмет и условия договора

Предмет договора страхования

Ни ГК, ни Закон о страховании не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона о страховании). Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют следующие виды договоров страхования:

  • а) договор имущественного страхования;
  • б) договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
  • в) договор страхования риска ответственности за нарушение договора;
  • г) договор страхования предпринимательского риска;
  • д) договор личного страхования.
  • Существенные и несущественные условия договора страхования

    Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия, об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

    До исключения из Закона о страховании гл. II «Договор страхования» существенным считалось еще одно условие – размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий, предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть, что закон определяет договор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.

    Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: 1) возникновения опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи – это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, – это описание опасности с исключениями.

    Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. В частности, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

    Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени его вступления в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д. Кроме того, законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий сторон.

    В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

    Правила страхования, разрабатываемые страховщиками

    Данный документ является локальным нормативноправовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Он содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

  • 1) виды заключаемых договоров страхования (добровольного или обязательного) и формы страховой защиты тех или иных материальных или нематериальных ценностей и благ;
  • 2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве; предусмотренные для них ограничения;
  • 3) объекты страхования как имущественные интересы и форма их защиты, связанные с различными предметами страхования, подверженными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;
  • 4) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;
  • 5) порядок установления страховой суммы и срока страхования;
  • 6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;
  • 7) порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;
  • 8) права и обязанности сторон договора страхования;
  • 9) порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты либо отказа в ней полностью или частично);
  • 10) дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования;
  • 11) порядок разрешения спорных вопросов.
  • Договор имущественного страхования: основные особенности

    Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» делит все виды страхования на две категории: имущественное и личное.

    Понятие «договор имущественного страхования» включает в себя не только защиту непосредственно имущества, как очевидно вытекает из названия этого вида страхования.

    К имущественному страхованию закон относит:

  • страхование рисков утраты или повреждения имущества;
  • страхование финансовых рисков – неполучение дохода или непредвиденные расходы;
  • страхование предпринимательских рисков – убыток от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом своих обязательств или из-за изменения условий такой деятельности;
  • страхование гражданской ответственности.
  • В данной статье мы рассмотрим особенности договора страхования имущества от утраты или повреждения. Однако, некоторые наши рекомендации применимы и к другим видам имущественного страхования.

    Что такое договор страхования имущества?

    Предмет договора страхования имущества — это имущественные интересы гражданина, которые связаны с владением, распоряжением и использованием имущества.

    Договор имущественного страхования заключается в письменной форме.

    Сторонами по такому договору являются страхователь – владелец имущества и страховщик – страховая компания.

    Типовой договор страхования имущества включает следующие разделы:

    • Предмет договора. Здесь перечисляется страхуемое имущество, указывается его стоимость, приводится перечень страховых случаев и размер страхового возмещения;
    • Права и обязанности сторон;
    • Основания прекращения договора имущественного страхования;
    • Прочие условия. В этом пункте обязательно прописывается срок начала и окончания действия договора.
    • Или почитайте в ЭТОЙ статье об имущественном страховании при получении ипотечного кредита.

      А здесь вы узнаете о страховании жизни заемщика при ипотеке: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

      Как выбрать страховую компанию?

      Прежде чем заключать договор имущественного страхования следует тщательно изучить страховые компании, действующие на рынке и выбрать наилучшую.

      Вот на что нужно обращать внимание при выборе:

    • надёжность компании;
    • известность её на рынке;
    • отзывы других страхователей;
    • ценовая политика;
    • понятность для обычного человека предоставляемых услуг;
    • наличие скидок, льгот, бонусов;
    • возможность получения консультации специалиста (бесплатной);
    • территориальное расположение;
    • размер выплат.
    • Оценить компанию в соответствии с этими критериями, довольно просто.

      Ознакомьтесь с информацией в интернете и СМИ о деятельности страховых компаний вашего города. Возможно, удастся найти сравнительный их анализ.

      Почитайте отзывы и мнения людей, уже воспользовавшихся услугами страховых компаний. При этом следует учесть, что не бывает компаний, которыми довольны абсолютно все клиенты. Любой крупный страховщик обязательно собирает значительное число негативных отзывов.

      Просто смотрите, чтобы количество отрицательных оценок не превышало количество положительных. Обратите внимание на детальное описание проблем с данным страховщиком в критических отзывах.

      Остановившись на нескольких выбранных компаниях, начните изучать их более подробно. Для начала удостоверьтесь в наличии лицензии. Не пользуйтесь услугами компании, срок действия лицензии которой просрочен, лицензия которой приостановлена или ограничена.

      Обратитесь к брокерам, продающим страховые полисы. Назовите им те компании, которые вы выбрали и попросите порекомендовать лучшую из них.

      Обычно на сайтах страховых компаний имеются калькуляторы для предварительного расчёта стоимости страховки. Разумеется, эта стоимость будет лишь примерной: точную вам назовут в самой компании. Но, тем не менее, и на такую примерную цену можно ориентироваться.

      И, наконец, посетите выбранные страховые фирмы, получите консультацию, оцените качество обслуживания. Теперь вы можете остановить свой выбор на чём-то одном.

      На какие особенности обратить внимание при подписании договора?

      Перед тем как подписывать договор имущественного страхования очень внимательно изучите его условия.

      Особенно существенными являются следующие пункты:

      Перечень страховых случаев. Страховщик выплатит вам страховку только за те случаи, которые указаны в этом перечне. Поэтому обратите внимание, достаточно ли полон этот список.

      Перечень исключений — это случаи, в которых страховка выплачиваться не будет.

      Наличие в договоре такого условия, как франшиза и её размер. Смысл её в том, чтобы до какого-то определенного размера ущерба страховка не выплачивалась. Это ограждает страховую компанию от множества мелких выплат, а вот страхователю такое условие может быть совсем невыгодным, хотя оно и снижает стоимость полиса.

      Размер периода страхования. Имейте в виду, что чем он короче, тем выше размер страховой премии.

      Возможно вас также заинтересует информация о страховании договоров долевого участия.

      Или почитайте в ЭТОЙ статье о работе Общества взаимного страхования застройщиков (ОВС).

      Какие документы вы получите, заключив договор?

      Обратите внимание, что после заключения договора имущественного страхования у вас на руках обязательно должны быть следующие документы:

      Копия договора страхования. Она должна быть заверена печатью страховой компании и подписана обеими сторонами. За страховщика свою подпись ставит уполномоченное лицо — представитель страховой компании. Помните, что ваша подпись — это абсолютное согласие на все условия, прописанные в договоре.

      Копия Правил страхования, на основании которых вы заключали договор имущественного страхования.

      Квитанция, которую вы получаете при уплате страховой премии. В случае если страховая компания предоставляет свои услуги в рассрочку или кредит — квитанция об оплате страхового взноса. Именно с момента уплаты премии или взноса договор имущественного страхования вступает в силу.

      Видеосюжет о том, как правильно застраховать имущество

      Правила страхования имущества юридических лиц

      Правила страхования имущества

      утвержденные Генеральным директором

      ООО «СК «Независимая страховая группа» 02.12.08

      I.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

      1.1. В соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих «Правил страхования имущества юридических лиц» (далее — «Правил») Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Независимая страховая группа», заключает договоры страхования имущества юридических лиц (далее – договор страхования) со Страхователями.

      На основании настоящих Правил Страховщик может заключать договоры страхования имущества индивидуальных предпринимателей – физических лиц.

      1.2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:

      Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

      Страховая сумма — определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и исходя из которой определяется размер страховой премии.

      Страховая премия (страховой взнос) — плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

      Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

      Страховое возмещение — денежная сумма, которую Страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

      Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, имеющее основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, и в пользу которого заключен договор страхования.

      Франшиза — предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя, не подлежащая возмещению Страховщиком.

      Подрядчик — организация (в том числе судостроительный завод, верфь) являющаяся стороной договора подряда, которая обязуется в установленный договором срок построить по заданию другой стороны (заказчика) определенный объект (в том числе построить по заданию заказчика определенное судно) либо выполнить иные строительные работы, а заказчик обязуется создать подрядчику необходимые условия для выполнения работ, принять их результат и уплатить обусловленную цену. При этом согласно гражданскому законодательству подрядчик несет риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком (ст. 741 ГК РФ).

      Подрядчик вправе привлечь к исполнению своих обязательств других лиц (субподрядчика). В этом случае подрядчик выступает в роли генерального подрядчика (ст. 706 ГК РФ).

      1.3. По договору страхования имущества юридических лиц Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

      II.СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

      2.1. Страхователи — юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации (в том числе судостроительные заводы), заключившие со Страховщиком договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям, выступающие в качестве генеральных подрядчиков/подрядчиков, осуществляющие на основании контракта строительство, ремонт и испытания, а также иные неразрывно связанные со строительством (ремонтом) работы.

      При заключении договоров страхования имущества индивидуальных предпринимателей Страхователями являются дееспособные физические лица (граждане, иностранные граждане и лица без гражданства) — индивидуальные предприниматели, владеющие этим имуществом на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.

      2.2. Страховщик — Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Независимая страховая группа», осуществляющее страховую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, на настоящий вид страхования.

      2.3. Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

      III.ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

      3.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

      3.2. По настоящим Правилам может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

      а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.);

      б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

      в) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

      г) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

      д) отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

      е) объекты незавершенного строительства;

      ж) инвентарь, технологическая оснастка;

      з) предметы интерьера, мебель, обстановка;

      и) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы);

      к) имущество, определенное в Дополнительном условии 1 к настоящим Правилам.

      3.3. Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.

      3.4. По настоящим Правилам не могут быть застрахованы:

      а) наличные деньги в российской и иностранной валюте;

      б) акции, облигации, сертификаты, свидетельства, сберегательные и чековые книжки, кредитные карты и другие ценные бумаги;

      в) рукописи, планы, чертежи, акты и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;

      г) модели, макеты, наглядные пособия, образцы, формы, прототипы и выставочные экземпляры, а также типовые образцы и т.п.;

      д) драгоценные металлы в виде запасов, слитков, готовых изделий;

      е) технические носители информации (перфокарты, магнитные ленты, кассеты, дискеты, магнитные диски, и прочие носители данных);

      ж) взрывчатые вещества;

      з) передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы и тягачи; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

      и) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), доверительного управления, аренды, лизинга, залога, хранения, комиссии, продажи, а также по другим юридическим основаниям; имущество работников предприятия;

      к) сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

      л) здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

      м) имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

      н) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с Гражданским законодательством Российской Федерации.

      IV.СТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

      4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

      По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате:

      4.1.1.1. Пожар — неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

      4.1.1.2. Страховщик также возмещает причиненные Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие:

      а) вследствие пожара, возникшего внутри установок, использующих огонь или тепло для технологических процессов;

      б) вследствие повреждения имущества аварийно высвободившимися раскаленными расплавами, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти расплавы;

      в) вследствие воздействия на застрахованное имущество продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.

      4.1.1.3. Не подлежат возмещению убытки (исключение Дополнительное условие 1), возникшие:

      а) вследствие целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимых для проведения плавки, термической обработки, обжига, варки, копчения, сушки и других подобных целей, вне установок, использующих огонь или тепло;

      б) в результате самовозгорания, происшедшего вследствие естественных свойств застрахованного имущества.

      4.1.2. удара молнии:

      Удар молнии — воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения.

      4.1.3.1. Взрыв — стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

      Взрывом резервуара (котла, трубопровода и т.п.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара повреждены в таком объеме, что происходит внезапное выравнивание давления внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара происходит взрыв, вызванный скоротечной химической реакцией, то возникшие убытки относительно данного резервуара возмещается и в том случае, если его стенки не повреждены.

      4.1.3.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

      а) вследствие повреждения механизмов с двигателями внутреннего сгорания при взрывах (детонациях), возникающих в камерах сгорания;

      б) вследствие повреждения имущества вакуумом или давлением ниже атмосферного.

      4.1.4. падения пилотируемых летательных объектов, их частей:

      Падение пилотируемых летательных объектов, их частей — падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей, обломков или их груза (предметов из них), если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди, хотя бы на одном из этапов полета.

      4.1.5. природных сил и стихийных бедствий:

      4.1.5.1.Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:

      а) бури, вихря, урагана, смерча, шторма — силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество;

      б) наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода — воздействия воды или льда на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин;

      в) землетрясения — естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

      г) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала — любых внезапных перемещений грунта, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

      д) селя, снежных лавин, камнепада — воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

      е) града — выпадения градин, размер которых или интенсивность выпадения превышает средние многолетние значения для местности, указанной в договоре страхования;

      ж) гололеда, обильного снегопада — образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшего к гибели или повреждению застрахованного имущества;

      з) действия морозов — механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества.

      Убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийных бедствий относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае, убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

      4.1.5.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

      а) в результате размокающего (растворяющего или разъедающего) действия воды или других жидкостей;

      б) от падения конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого имущества и/или производственных (строительных) дефектов;

      в) в результате проведения взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или других земляных работ.

      4.1.6. действия воды:

      4.1.6.1. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатываний противопожарных систем (не вызванных необходимостью их включения).

      4.1.6.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

      а) вследствие действия воды или иной жидкости, проникшей через открытые окна или двери, специально проделанные отверстия, не предусмотренные проектом, или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости;

      б) вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);

      в) вследствие повреждения товаров, хранящихся на складе в подвальных или заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

      г) вследствие термического расширения (сжатия) жидкостей (паров) от их нагрева (охлаждения), если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками;

      д) вследствие естественного износа или коррозии систем.

      4.1.7. постороннего воздействия:

      Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:

      а) наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин;

      б) навала самоходных водных транспортных средств, буксируемых или несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений.

      4.1.8. противоправных действий Третьих лиц:

      а) хищения совершенного с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия и(или) обращения чужого имущества в пользу виновного или другого лица, причинившего ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества;

      б) умышленного повреждения или уничтожения застрахованного имущества или его частей — действий Третьих лиц, за которые по законодательству Российской Федерации наступает уголовная или административная ответственность.

      4.1.9. боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений:

      4.1.9.1. Страховщик возмещает убытки, возникшие от случайного разбития (боя) и боя в результате преднамеренных действий Третьих лиц:

      а) повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол, размер которых указывается в договоре страхования, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

      б) повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне зданий и сооружений мачт, антенн, открытых электропроводов, световых рекламных установок и щитов, защитных козырьков или навесов витрин и т.д.

      4.1.9.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:

      а) удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных рам или из иных мест их постоянного крепления;

      б) повреждения поверхности стекол и изделий из стекла (царапины или сколы).

      4.1.10. страховые риски, определенные в Дополнительном условии 1.

      Договор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков или любой их комбинации.

      4.2. Страховым случаем является наступившее событие, названное в п. 4.1. настоящих Правил, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю).

      4.3. В объем страховых обязательств Страховщика включаются расходы по принятию Страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.). Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю.

      Такие расходы, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

      V.СТРАХОВАЯ СУММА

      5.1.Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

      Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.

      Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества), указанных в договоре страхования (страховом полисе), на основании предоставленных документов, подтверждающих стоимость имущества, или путем экспертной оценки.

      5.2.Действительная стоимость определяется:

      а) для зданий (производственных, административных, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.), сооружений (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки), хозяйственных построек (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.), отдельных помещений (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.) — в размере стоимости строительства объекта, аналогичного застрахованному с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

      б) для инженерного и производственно — технологического оборудования (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления) — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, за вычетом износа;

      в) для объектов в стадии незавершенного строительства — по фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения договора страхования, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ и затраченных материалов;

      г) для товарно-материальных ценностей (товары, сырье, материалы) — по издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены;

      д) для инвентаря, технологической оснастки, предметов интерьера, мебели, обстановки — в размере стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора страхования.

      X.ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

      10.10. Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с расходами на его восстановление не превышают его действительной стоимости.

      10.11. Страховое возмещение выплачивается:

      а) при утрате (полной гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы ( за исключением выплат по п.10.16. настоящих Правил);

      б) при повреждении (частичном разрушении) имущества — в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы (за исключением выплат по п.10.16. настоящих Правил).

      10.12. Восстановительные расходы включают в себя:

      а) расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

      б) расходы на оплату работ по ремонту;

      в) расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

      10.13. К восстановительным расходам не относятся:

      а) дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;

      б) расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

      в) другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

      10.14. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

      10.15. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного убытка с других лиц, а в случае двойного страхования — также и с применением положения п. 5.5. настоящих Правил.

      10.16. Расходы в целях уменьшения убытков (п. 4.3.) возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

      Смотрите так же:  Пошлина на катер

    Оставьте комментарий